domingo, 10 de febrero de 2008

Hipotecas mutidivisas, hipotecas en francos suizos, hipotecas en yenes

Hipotecas multidivisas, hipotecas en yens
Las llamadas hipotecas multidivisas que como su nombre indica, son aquellas en que el dinero que nos presta el banco lo hace en una divisa o moneda a elegir entre las que se encuentra también el euro, suelen resurgir con fuerza en momentos de subida de tipos de interés. Lo que se quiere aprovechar en estos casos, es los bajos tipos de interés de algunas monedas como habitualmente es el Yen japonés que suela rondar el 1% (libor del yen a 3 meses) para abaratar los préstamos. Este tipo de financiación ha venido siendo utilizado principalmente por las empresas. Ni que decir tiene que “no es oro todo lo que reluce” y contratar este tipo de hipotecas multdivisas tiene importantes riesgos, por lo que no suele ser aconsejable para las familias que viven con una nómina y compran la vivienda con el esfuerzo de cada día.

Como decimos, las empresas suelen acudir a estas financiaciones pues sus necesidades son a corto medio plazo y el riesgo de que el valor de la moneda cambie es menor y además se suelen cubrir con seguros de cambio que les garantizan posibles fluctuaciones en la divisa o moneda contratada, pero no es este el caso de las hipotecas donde tenemos que contratar a plazos de 30 años y mas.

Por tanto, la ventaja de contratar una hipoteca multidivisa y especialmente en una divisa como el Yens japonés e incluso el Franco suizo (libor 3 meses 2,75) en que los tipos de interés están claramente por debajo del interés del euribor es clara, podemos pagar nuestro préstamo incluido el diferencial a un interés del 1,75% ó 2% por ejemplo que comparado con el 5% actual de media que se paga con el euro, nuestra cuota lo notará claramente, aunque los plazos de las hipotecas en divisas suelen ser menores. La moneda a elegir dependerá del momento de cada una de ellas y de una decisión personal, ya que aunque el interés del Franco Suizo es mayor, la estabilidad del cambio de la moneda respecto al euro es bastante mayor que el yens con lo que asumiremos menos riesgo. Al final de esta explicación encontrarás un ejemplo con cuotas a pagar cada mes y como funciona.

El inconveniente de la hipoteca multidivisa : Si de repente, la divisa elegida en nuestro caso el yen, sube de valor, por ejemplo un 5% en una hipoteca de 200.000 euros, de la noche a la mañana, habremos pasado a deber 10.000 euros mas al banco. Y de nada sirve, pasarnos a otras divisas o al propio euro como suelen vender los bancos porque ya es tarde al tener que comprar en el mercado los yens correspondientes que ya se han encarecido. Obviamente, puede ocurrir lo contrario, que esa divisa pierda valor y entonces nuestro préstamo de pronto se haya rebajado en el porcentaje correspondiente.

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