martes, 12 de febrero de 2008

Hipoteca de ING euribor + 0,33 - La deshipoteca

Ahora se están poniendo las campañas de cambio de hipoteca muy de moda con la fuerte acción en medios que está realizando el Banco Santander con la Hipoteca 08.

Pero otras entidades como BBVA y ING ya llevaban tiempo trabajando este nicho de mercado.


La nueva oferta de ING, la Deshipoteca, realmente es más que nada una campaña publicitaria sobre su tradicional oferta hipotecaria, que incide en tipo de interés de euribor + 0,33, que llevan manteniendo desde hace unos meses, sin obligación de contratar ni de seguro de vida y sin comisiones.

Es por lo tanto simplemente una respuesta publicitaria, sin novedades de producto, a la campaña del Santander, que se ha colado en un mercado en el que ING paseaba a "sus anchas".

AUMENTO DE LA MOROSIDAD

Aunque venimos comentando que la morosidad en España, está aún a nivel muy bajo (hace pocos meses estábamos en mínimos históricos), es curioso que en pocos meses hemos vuelto a niveles del 2004 y también sorprenden las coletillas que están acompañando a las presentaciones de resultados de varias entidades financieras:

En Expansión, resultados de Bancaja: "anunció ayer que su tasa de morosidad crediticia se ha situado en el 0,66% en septiembre, el mayor nivel desde 2003" "Destaca el salto en el último trimestre, de 0,09 puntos"

En Cinco Días, resultados de Guipuzcuano: Banco Guipuzcoano obtuvo un beneficio al cierre de septiembre de 40,1 millones de euros. Entre los datos de los que se informa, cabe señalar que los créditos a la clientela crecieron un 22,4% y la tasa de morosidad alcanzó el 0,8%, frente al 0,6% de un año antes.

¡Departamentos de recuperaciones, a desempolvar el frac!

Recomendación: No contratar seguro de cuota para hipotecas

A tenor de la evolución del índice Euribor durante este mes de Octubre y de informes como el del BBVA que la semana pasada auguraba una inminente rebaja de este índice queremos lanzar una recomendación para todos aquellos que estén a punto de contratar su nuevo préstamo hipotecario.

Es por todos sabido el interés de bancos y cajas por vendernos tantos productos como sea posible junto con nuestra hipoteca, en muchos casos escondidos tras pequeñas rebajas en el diferencial sobre Euribor del tipo de interés aplicado.

Entre estos productos hemos comentado en diferentes ocasiones que se esconden diferentes seguros algunos de ellos obligatorios (seguro de hogar) y otros opcionales (vida o blindaje de cuota). En esta ocasión nos referimos a este último un seguro que permite asegurarnos que nuestra cuota mensual no superará un determinado valor independientemente de la evolución del índice Euribor.

Si bien este seguro podría haber resultado interesante cuando el índice registraba sus valores más bajos, en torno al 3%, en la actualidad y considerando que el índice bajará y se estabilizará durante el próximo año 2008, contratar este seguro sería un despilfarro innecesario.

De esta forma y aunque muchos directores de banco os indiquen los beneficios de este tipo de producto os recomendamos que hagáis oídos sordos y que el posible dinero ahorrado lo invirtáis en reducir, en la medida de lo posible, el capital de vuestra hipoteca.

¿INTERESA CONTRATAR UNA CUOTA FIJA?

Se refiere a "un seguro que permite asegurarnos que nuestra cuota mensual no superará un determinado valor independientemente de la evolución del índice Euribor"

"En la actualidad y considerando que el índice bajará y se estabilizará durante el próximo año 2008, contratar este seguro sería un despilfarro innecesario".

Realmente este tipo de protección se están comercializando de tres formas distintas:
Tipos fijos iniciales: durante un periodo que suele ir de tres años a 20 o 25 se ofrece un tipo fijo.
CAPS: Se fija un límite máximo de subida del euribor
Swaps: Se ofrece un intercambio de la cuota variable de la hipoteca por una fija.


En nuestra humilde opinión, la decisión de cubrirse frente a una contingencia es algo muy personal. Y no es una decisión a tomar en base a las expectativas de un año vista, si no en la preferencia por que en los años a los que se contrate la cobertura quede protegido nuestro presupuesto familiar, frente a los vaivenes del euribor. Por que además, seguramente, algunas de estas protecciones frente a las subidas de tipos serán hoy más baratas que hace unos meses, pues se suelen basar en las curvas de tipos, que a su vez recogen en cierta forma las expectativas de tipos a futuro.

Como es lógico estas coberturas tienen un coste, y a veces la presión comercial en las entidades lleva a que en algún caso en vez de tratarse de una decisión personal se "coloquen", como un "pack" asociado la hipoteca (junto con otros seguros, el plan de pensones, etc).

Ahora, con la inminente entrada de la normativa MIFID creemos que esto quedará parcialmente subsanado.

Pero de ahí a que, por que el BBVA haya dicho que el año que viene bajarán los tipos, no se recomiende esta opción es como recomendar no contratar seguros de hogar por que el próximo año se prevé una bajada de la siniestralidad.

¿Y si no es así, y te toca a ti que los ladrones elijan tu vivienda y te la dejen limpia como una patena?

¿INTERESA UNA HIPOTECA A 50 AÑOS?

Hoy leíamos en varios medios que parece que las hipotecas a 50 años se consolidan en el mercado.

Bueno, con un ejemplo justificaremos que estos plazos nos parecen excesivos, por que aumentos progresivos de plazo implican reducciones de cuota cada vez menores y sin embargo una carga de intereses en incremento exponencial.

Supongamos una hipoteca de 150.000 euros al 5%.

Plazo total: 30 años.
Importe de la cuota mensual de hipoteca: 805,23 euros
Total intereses a pagar en la vida de la hipoteca: 139.885 euros
Capital que se amortiza en la primera cuota: 180,23 euros

Plazo total: 40 años.
Importe de la cuota mensual de hipoteca: 723,29 euros
Total intereses a pagar en la vida de la hipoteca: 197.186,63 euros
Capital que se amortiza en la primera cuota: 98,29 euros

Plazo total: 50 años.
Importe de la cuota mensual de hipoteca: 681,21 euros
Total intereses a pagar en la vida de la hipoteca: 258.721,10 euros
Capital que se amortiza en la primera cuota: 56,21 euros

Como vemos en el ejemplo,pasar de 30 años a 50 reduce la cuota tan sólo un 15,4%, pero incrementa los intereses en el plazo en 120.00 euros (20 millones de los antiguos). Además como podemos ver, al escoger el plazo de 50 años, al principio casi no amortizas nada de capital.

PRINCIPALES GASTOS DE UNA HIPOTECA

La compra y la hipoteca conllevan gastos e impuestos que debe asumir el comprador. Es importante que los preveas con cierta antelación para no “quedarte corto” en la financiación.
Previamente a la concesión y formalización de la operación hay que asumir unos gastos que son independientes a qué finalmente se formalice o no dicha operación. Son los gastos de tasación de la vivienda y de solicitud de la nota simple registral. Estos trámites no obstante son útiles pues sirven spara asegurarse del valor real de la vivienda y de que la misma no tiene cargas que no conozcamos.


La tramitación de las escrituras de compra e hipoteca también supone tener que pagar a una gestoría de confianza de la entidad financiera una comisión por dichos servicios. La gestoría se encargará de liquidar los impuestos, liquidar los gastos de notaría y registro y velar por que tanto la compraventa como la hipoteca quedan correctamente inscritas, lo cual también es de interés para ambas partes.


Tanto la notaria como el registro de la propiedad cobran por sus tramitaciones, conforme a unas tarifas legalmente establecidas. Las escrituras de hipoteca y de vivienda nueva (primera transmisión) además están gravadas en general por el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD). De forma general se paga el 0,5% del importe indicado en escritura, en el caso de hipoteca el indicado como de responsabilidad máxima hipotecaria, aunque esto se ha modificado en muchas Comunidades Autónomas, siendo en la mayoría el 1%. En el caso de compra de vivienda nueva a un promotor, la transmisión, está sujeta al Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), cuyo tipo general es el 7% sobre el precio escriturado, a excepción de las viviendas de protección oficial en régimen especial que están gravadas por un IVA al 4%. En Canarias al no existir el IVA, el impuesto que se paga es el IGIC al 4,5%. Las de segunda mano se suelen comprar a un particular por lo que están sujetas al Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) que se determina por la comunidad autónoma, siendo en la mayoría el 7%.


Así tanto el IAJD como el ITP presentan muchas regulaciones específicas a nivel de Comunidades Autónomas, que en otra entrada trataremos con detalle.


El Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos, comúnmente denominado “plusvalía”, corre a cargo del vendedor, aunque se admite que las partes acuerden otra cosa.


Todos estos gastos e impuestos, que le corresponda abonar los liquida la gestoría asignada (excepto el IVA). Para ello previamente a la firma de la compra venta e hipoteca, la entidad financiera te realizará una provisión de fondos con la que atender a los mismos.


Finalmente también se pueden generar gastos bancarios por la apertura de la hipoteca y de las compañías de seguros.

Solicita a la entidad financiera que te estime lo que te va a suponer todos estos gastos, revisa, según lo que le hemos comentado si son correctos. Y por último prevé que los primeros meses se generarán otros gastos por alta de suministros, compra de muebles, etc.

RESOLUCIÓN DE PROBLEMAS CON TU HIPOTECA

Si te surge algún problema o tiene alguna incidencia con relación a la contratación o administración de su préstamo hipotecario le recomendamos la siguiente actuación:


Primero trata tu incidencia con tu oficina bancaria. Mejor es, que además de comentar verbalmente tu problema, dejar constancia por escrito.
Si la Oficina no lo resuelve, dirige una reclamación dirigida al Servicio Atención al cliente. Casi seguro que tienes acceso al mismo a través de la web corporativa de la entidad.
Como última instancia de la entidad, y a un nivel mayor de independencia respecto a la oficina, está el servicio de Defensor del cliente, que ofrecen la entidades financieras.
Si la respuesta ofrecida por el Defensor del cliente no te resulta satisfactoria, puedes recurrir al servicio de reclamaciones del Banco de España. El Banco de España admitirá la reclamación, siempre y cuando previamente se haya dirigido al Defensor del cliente.
Existen otra serie de organismos a los que se pude dirigir si quiere hacer cualquier tipo de consultas:

Oficinas Municipales de Consumo.
Organizaciones Privadas de Consumidores
Servicios Registrales de Protección de los Consumidores.

CÓMO Y DÓNDE CONSEGUIR EL MÁXIMO DE FINANCIACIÓN EN UNA HIPOTECA

En los últimos meses son bastante los artículos que estamos leyendo que apuntan al endurecimiento de las condiciones y requisitos que están imponiendo las entidades financieras a la hora de conceder hipotecas.

Quizás parece que ahora, con repuntes de la morosidad pueda resultar imposible conseguir la financiación hipotecaria que necesitamos, sobre todo cuando esta supera el 80% del valor estimado de la vivienda.

Puede que haya que buscar algo más, pero seguro que si tu liquidez lo permite, encontraras una entidad que te facilite financiación hasta niveles cercanos al 100%.

Por lo tanto, aquí se trata de que refuerces tus argumentos relativos a que puedes pagar con tranquilidad la cuota de tu hipoteca, y para ello justifica:

- Ingresos suficientes
- Estabilidad en tu empleo

Para lo primero simula de forma aproximada la cuota de la hipoteca que necesitas, y comprueba que esta no supera el 40% de los ingresos mensuales de la unidad familiar.

Hay varas entidades que se caracterizan por ofrecer altos niveles de financiación con respecto al valor de la vivienda. Nosotros recogemos aquí algunas.

Para jóvenes: La hipoteca blueBBVA y la Hipoteca Joven de Banco Sabadell Ambas con buenas condiciones financieras y sin requisitos adicionales de seguro de crédito que proteja a la entidad del exceso del 80% y que suele ser costoso.

Para el resto de clientes: la Hipoteca Fácil Clic-e de BBVA ofrece buenas condiciones sin requisitos de seguro de crédito adicional.

HIPOTECA DOBLE INDICE DE CAIXA SABADELL

¿A quién no le gustaría apostar siempre a caballo ganador?

Pues una propuesta de este tipo es la que nos realiza Caixa Sabedell, con su Hipoteca Doble Indice, y que descubro a través del recientemente estrenado bloghipotecario.com.

En la web no concretan condiciones más allá del plazo de hasta 35 años, y una posible bonificación por vinculación de hasta el 0,50

Pero la principal novedad de esta hipoteca es que en cada revisión del tipo de interés, escoge de entre los índices hipotecarios euribor e IRPH, el que tenga menor valor de los dos.

Una oferta novedosa. Aunque para evaluar globalmente el producto deberíamos conocer otros muchos aspectos de la oferta que no se indican en la web: diferencial aplicable, comisiones, etc.

Normativa de la Hipoteca Inversa

La reforma del la Ley del Mercado Hipotecario va a traernos una regulación de un producto que ya lleva algunos meses comercializándose en España, y que está generando mucho interés: la hipoteca inversa.

Os enumeramos los principales aspectos de esta normativa:


Aunque se pueden constituir hipotecas inversas sobre cualquier vivienda del solicitante, la aplicación de esta nueva normativa se refiere a hipotecas constituidas sobre la vivienda habitual.

Pueden ser titulares personas de edad igual o superior a 65 años, o personas afectadas por cualquier situación de dependencia o personas con discapacidad.
se puede disponer del importe del préstamo o crédito mediante disposiciones periódicas o únicas.

La vivienda debe haberse tasado y debe estar asegurada contra daños.
Las entidades que ofrezcan este producto deben suministras servicios de asesoramiento independiente.

Al fallecimiento del deudor, sus herederos podrán cancelar el préstamo, abonando lo dispuesto y los intereses que estén pendientes, si que puede cobrarse comisión de cancelación por parte de la entidad financiera.

Siempre que se constituya sobre vivienda habitual están exentas de Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados. y tendrá reducciones de tarifas notariales y registrales.

Hipoteca 08 de Banco Santander a euribor + 0,25

...¡Una noticia de producto hipotecario sabrosona después de unos meses desustanciados!.

El Banco Santander lanza una oferta para captar hipotecas de su competencia con una oferta de euribor+0,25, sin comisiones.




Los requisitos de la hipoteca son:


Que la hipoteca traspasada tenga más de seis años
Que esté al corriente de pago der la nómina y pensión y se contrate un plan de pensiones con una aportación mínima de 600 euros al año.
Que se domicilie en el Banco de Santander la nómina y pensión y se contrate un plan de pensiones con una aportación mínima de 600 euros al año.

Analicemos un poco esta oferta:

Sin duda un eur+0,25 es un diferencial muy muy competitivo. Además indican que es sin comisiones de apertura ni de servicios.

Hasta aquí nos creemos lo de "Queremos ser tu banco"

Pero no todo es tan bonito:

Como se indica, parece un poco fuerte obligar a contratar un plan de pensiones para acceder a una hipoteca: "si solicito un producto de financiación (hipoteca) difícilmente estaré interesado en un producto de ahorro (plan de pensiones)". Otra cosa es dar la opción, o bonificar el diferencial por esta vinculación,...., pero supeditar...

Por otro lado tampoco termino de comprender la obligatoriedad de que la operación tenga ya seis años. Es verdad, van a coger operaciones con un buen loan to value, pero ¿cuantos cientos de miles de hipotecas, de importes muy sustanciosos y de clientes de excelentes perfiles descartan antes de un estudio, por culpa de este requisito tan restrictivo?. No lo comprendo.

Por otro lado, no compensan los posibles gastos del traspaso de hipoteca que en muchos casos desanima a los hipotecados a moverse en una operación de este tipo.

El producto hipotecario por lo demás no parece tener ninguna gracia: ni facilidades de cuota, ni porcentajes de financiación que supere el 80%, plazo máximo 30 años, y nada más.

Conclusión: Una hipoteca barata, como hay otras, y otras, y otras.

Enlaces:

Nota de prensa de hipoteca 08 de Banco Santander

Otros artículos en Internet sobre la Hipoteca 0,8 de Banco Santanader:

MiHipoteca: Hipoteca 08 del Banco Santander con Euribor + 0,25%
Cincodías.com: Santander rompe el mercado con una hipoteca a euríbor +0,25
Invertia.com: Santander lanza hipoteca a Euribor +0,25% sin comisiones pero exige contratar productos

Cambio de Hipoteca a Uno-e a Euribor+0,25.

BBVA contraataca en el campo de la captación de hipotecas de su competencia, un mercado que lleva tiempo trabajando, y sobre el que acaba de realizar una agresiva aparición su principal competidor, el Banco Santander.

Con su marca BBVA vuelve a la carga con la campaña publicitaria basada de abono del 1% del importe traspasado, con un máximo de 3.000 euros, con una oferta que personaliza en función de las características globales de la operación traspasada. Hablaremos en otro post de esta oferta.

Y con su banco por Internet, Uno-e, se planta frente a frente a su competidor, con una oferta al euribor+0,25, tal y como hace el Santander, pero a la que le suma un abono adicional al cliente de 600 euros para compensarle por todo o parte de los gastos que genera el traspaso. Según se indica, la hipoteca está exenta de comisiones.

Habrá que esperar al lunes, fecha del lanzamiento de la campaña, para terminar de conocer los términos de la oferta, a ver si requiere mucha vinculación o no. Y también tengo curiosidad por cómo desarrollan el tema publicitario.Iremos actualizando más abajo este post.

Pero lo que podemos afirmar ya es que en el mercado hipotecario, hay alguno que a pesar de las incertidumbres, siguen apostando fuerte: BBVA, ING, Santander, Banesto y ahora Uno-e, intentando consolar al hipotecado agobiado....

...Eso, eso, que nos cuiden un poquito.

Las mejores ofertas para cambiar la hipoteca de Banco o de Caja

Recopilamos los enlaces a los diferentes artículos que estamos publicado sobre ofertas de cambio de hipotecas.

Comentamos que todas las ofertas que recogemos en este artículo nos parecen muy buenas (la mejores), cada una incidiendo en determinados aspectos (Uno-e y Santander con agresivas condiciones cerradas de precios; BBVA con una amplia gama de opciones para reducir cuota y con menos requisitos que las anteriores):

Cambio de hipoteca a Uno-e a euribo+ 025 (hasta la fecha la más barata; similar a la de Banco Santander pero con regalo de 600 euros)
Hipoteca 08 de Banco Santander a euribor + 0,25
Hipoteca de ING euribor + 033. La deshipoteca
Hipoteca Banesto euribor+035
Cambio de hipoteca de BBVA. Regalo del 1% (muy flexible)

Iremos añadiendo más ofertas de este tipo que vayan sumándose a esta "guerra por la hipoteca del vecino", y que además consideremos reseñables.

Si se nos escapa alguna que conozcas te agradeceremos nos la comentes.

Hipoteca Joven de Caja Duero euribor + 0,25

Como bien nos comenta uno de nuestros lectores, aún no habíamos analizado una de las ofertas más competitivas del mercado: la Hipoteca Joven de Caja Duero. La verdad es que la oferta queda bastante clarita en su web:
Hasta 80% valor de tasación: Euribor + 0,25 (*)
Hasta 100% valor de tasación con avales adicionales(Euribor + 0,25)
Hasta 100% valor de tasación, sin avales adicionales(Euribor + 0,50)


Sin comisiones:
0% en comisión de apertura (***)
0% en comisión de cancelación total
0% en comisión de amortizaciones anticipadas


* Interés condicionado a:
- Domiciliación de nómina o seguros sociales en Caja Duero.
- Contratación de seguro de vida y seguro de hogar, Plan de pensiones o plan de jubilación, Línea Duero y tarjeta VISA Classic, en Caja Duero.
- A mantener, a partir del primer año, los productos antes mencionados y además, anualmente realizar compras por importe de 1.000 euros con VISA Classic y aportaciones de 300 euros a plan de pensiones o de jubilación.



***Comisión de apertura: para nuevas hipotecas 0%, condicionado a contratación de seguro de protección de pagos (0,5% sin seguro); para subrogaciones de otras entidades, 0%.

Características:
Permite financiar la adquisición de la vivienda en las mejores condiciones.
Para personas físicas, menores de 41 años, residentes en España.
Plazo:hasta cumplir 70 años de edad el titular más joven.
Importe máximo: hasta 100% del valor de tasación de la vivienda.
Tipo de interés revisable anualmente.
Aunque la vinculación exigida es elevada, a mi parecer es razonable. Quizás la aportación a Plan de Pensiones es un poco más coñazo, pero 300 euros al año tampoco es ninguna exageración y nos obliga a ahorrar algo, aunque sea un poquito.

En su momento consulté esta hipoteca y me comentaron que si en alguna revisión no se cumplía la vinculación se subiría el interés a euribor+0,5% (tampoco ninguna barbaridad), no se hasta qué punto esto sigue siendo así.

Quizás tener la hipoteca en Caja Duero no sea tan cómodo con en un BBVA, Santander o Caixa, que casi siempre tendrán una oficina cerca de casa, pero, por lo que vemos en su web, Caja Duero tiene una amplía red de oficinas repartidas en todo el territorio nacional, por lo que tampoco vemos en esto un inconviente. En resumen, una excelente oferta, y además se agradece que alguien nos llame joven hasta los 41 años....

lunes, 11 de febrero de 2008

De la compra al impago en un año

La actual crisis económica que vive España y toda Europa está provocando un efecto colateral al endeudamiento: el incremento del número de morosos y del impago de las deudas.

Los últimos datos ofrecidos por el decano de los jueces de Valencia, Pedro Viguer, reflejan claramente esta tendencia: en los últimos dos años, las demandas por impago de hipotecas se han duplicado en los juzgados civiles de Valencia. Sólo el pasado año 2007 se gestionaron 549 asuntos de impagos de este gravamen, un 82% más que en el año 2006. Por su parte, el índice de morosidad se eleva ya a más del 0,70%, según datos del Banco de España.

La subida del Euribor, las economías familiares cada vez más endeudadas y el escepticismo de las entidades bancarias a renegociar los créditos son la causa de que cada vez más personas se vean incapaces de hacer frente a sus pagos.

Economía constata la "suave desaceleración" de España en los últimos meses de 2007

El ministerio advierte que la desaceleración de la construcción durará más tiempo del previsto

El proceso de desaceleración de la actividad en la construcción continuará en los próximos meses, a juzgar por los indicadores adelantados, según indica el Ministerio de Economía y Hacienda en el último Síntesis de Información Económica. En concreto, el departamento que dirige Pedro Solbes sostiene que el sector ha registradp una "pérdida de dinamismo" de la actividad, motivado principalmente por la "fuerte" caída del componente residencial, y constata la "suave ralentización" de la economía española en los últimos meses de 2007.

El departamento de Pedro Solbes señala que la superficie a construir en viviendas de obra nueva prolongó el pasado octubre la senda de descensos iniciada en mayo, aunque moderó la magnitud de su caída (-27,7% frente a -64,2% en septiembre), cerrando los diez primeros meses de 2007 con un retroceso medio anual del 21,8%.

Este descenso, subraya Economía, está motivado principalmente por la "fuerte" caída del componente residencial (-24,3%) y por el descenso, más moderado, del no residencial (-6%), si bien estas cifras están distorsionadas a la baja por la entrada en vigor en 2006 del Código Técnico de Edificación.

De esta forma, el Ministerio de Economía apunta que la construcción continúa registrando una "pérdida de dinamismo" de la actividad, que se observa también en el consumo aparente de cemento o en la inversión en construcción, cuyo proceso de "desaceleración gradual" continúa observándose principalmente en el sector residencial, como consecuencia de los "elevados" precios de la vivienda y del endurecimiento de las condiciones financieras.

"Suave ralentización" de la economía

Como consecuencia de la desaceleración de la construcción y de la demanda interna, el departamento de Pedro Solbes apunta que la economía española ha proseguido en la última parte de 2007 su "suave ralentización", proceso "coherente" con el grado de madurez alcanzado por la fase alcista del ciclo económico, enmarcado en una moderación de la zona euro y una mayor restricción crediticia motivada por las turbulencias financieras internacionales.

"La información coyuntural disponible apunta a la continuidad de la moderación de la pujanza de la demanda nacional y de la contribución menos negativa de la demanda externa al avance del PIB, lo que se traduce en una mejora en la composición del crecimiento", subraya Economía.

Entre los componentes de la demanda nacional, el Ministerio comenta que se aprecia un "menor dinamismo" en el gasto en consumo de los hogares y, sobre todo, en la inversión en vivienda, que está perdiendo peso relativo frente a la inversión en equipo, cuyos últimos datos arrojan un "balance favorable".

En cuanto al consumo privado, Economía afirma que la confianza de los consumidores ha prolongado en los últimos meses de 2007 la tendencia de caídas consecutivas iniciada en agosto debido, en gran medida, a las significativas alzas que han tenido lugar en los precios de la energía y los alimentos, así como los episodios de turbulencias financieras internacionales.

Los hogares destinaron el 46,2% de su renta en 2007 a comprar vivienda

Los datos del Banco de España constatan que es la cifra más alta de toda la serie histórica
Supone tres puntos y medio más que al cierre de 2006
Descontando las deducciones a través del IRPF, el porcentaje desciende al 37%

El pasado 2007 tampoco dio tregua a las familias españolas a la hora de financiar la compra de una vivienda. Por el contrario, para hacer frente a esta inversión, tuvieron que seguir apretándose el cinturón y destinar tres puntos y medio más de su renta bruta disponible que durante el ejercicio anterior, hasta alcanzar un porcentaje del 46,2%, casi la mitad. Una cifra que, según los últimos datos del Banco de España, es la más elevada de toda la serie histórica y contrasta con el 36,4% que había que dedicar a tal fin en 2005 y el 35% necesario en 2004.

Y es que a pesar de la desaceleración de los precios de la vivienda al final del año anterior, el Euribor, referencia a la que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, se situó en el mes de diciembre en el 4,793% de media, su nivel más alto desde diciembre de 2000, con lo que retomó la tendencia al alza de este indicador, que se vio interrumpida por los descensos de octubre y noviembre, después de acumular dos años de continuas subidas.

Sin embargo, el precio medio de la vivienda libre se situó en 2.085,5 euros por metro cuadrado al cierre de 2007, lo que supone un incremento del 4,8% respecto al año anterior, el nivel más bajo de la última década, según el Ministerio de Vivienda.

Con todo, el aumento del esfuerzo financiero de los hogares por compra de vivienda está en línea con el incremento del importe medio de las hipotecas. Hasta octubre (último dato disponible), se situó en 150.851 euros, lo que supone un repunte del 5,5% respecto al mismo mes de 2006, según la estadística de hipotecas del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Siete veces

De esta forma, en el tercer trimestre del año, el precio de una vivienda de tipo medio (93,75 metros cuadrados) era 7 veces superior (7 veces en 2006 y 6,7 veces en 2005) a la renta bruta disponible de un hogar mediano.

Descontando las deducciones de las que se benefician las familias por compra de vivienda a través del IRPF (un 15% con carácter general hasta un máximo de 9.015 euros anuales), los hogares destinaron el 37% de su renta bruta disponible a financiar la adquisición de sus pisos en 2007, cifra superior al 29,9% que fue necesario en el 2006.

La construcción de vivienda protegida cae de enero a septiembre un 6,7%

El PSOE pretende casi duplicar los pisos baratos en la próxima legislatura

El director general de Arquitectura y Vivienda estaba exultante el pasado día 18. Tenía motivos para ello. Según las estadísticas que presentaba, los pisos se encarecieron en 2007 un 4,8%. En la rueda de prensa, Rafael Pacheco destacó que esta cifra queda a una distancia sideral del 18,5% de hace tan sólo cuatro años, y se sitúa ligeramente por encima de la tasa de inflación, uno de los objetivos que se había marcado el Gobierno.

Pero su optimismo no sólo se apoyaba en la evolución de los precios. Pacheco también insistía en el incremento del 1,5% en la construcción de viviendas protegidas en el último año.

Sin embargo, hubo un detalle que olvidó mencionar: en los nueve primeros meses de 2007, los últimos de los que hay cifras, las iniciaciones de pisos protegidos no aumentaron, sino que retrocedieron un 6,75% respecto al mismo periodo del año anterior. Si entre enero y septiembre de 2006 se comenzaron 60.707, este número se redujo el año siguiente hasta las 56.612.

Las licencias de construcción que aprueban los arquitectos ofrecen una tendencia peor. Porque las casi 25.000 proyectos que se visaron en el primer semestre de 2007 suponen una disminución del 35% respecto al mismo periodo del año pasado.

El motivo de esta relajación hay que buscarlo en la crisis que vive el sector. Al caer las cifras totales de construcción, también lo hacen los pisos destinados a los bolsillos menos pudientes. "En los últimos años, muchas casas protegidas se han hecho con suelo cedido a los ayuntamientos por los promotores de vivienda libre. Como la construcción ha disminuido, los municipios tienen menos suelo", explica el estadístico Julio Rodríguez.

Lo llamativo es que esta ralentización coincide con el muy ambicioso objetivo con el que el PSOE se presenta a las próximas elecciones generales: si ganan, los socialistas prometen construir 150.000 viviendas anuales de protección oficial durante la próxima década. La nadería de 1,5 millones de nuevos pisos con precios tasados hasta 2018.

Aunque en esta legislatura se ha disparado el volumen de pisos protegidos, todavía está muy lejos de los objetivos que ahora se marca el PSOE. En los últimos cuatro años se han iniciado una media de 84.000 al año.

Según los cálculos del Ministerio de Vivienda, entre 2004 y finales de 2007 se han iniciado más de 335.000 viviendas protegidas, lo que supone un incremento del 60% respecto al periodo anterior, cuando José María Aznar era el presidente de Gobierno. Y al final de la legislatura se llegará al 70%. Pero para cumplir con su compromiso electoral, los socialistas casi tendrán que duplicar el ritmo de construcción de viviendas protegidas. Y eso en unos años que se presentan muy complicados para el sector del ladrillo.

Y es que, en tiempos en los que las ventas se han desplomado, la vivienda protegida se ha convertido en un refugio para empresarios desesperados por colocar sus excedentes. Más aún después de que el Gobierno decidiera a principios de año ampliar los precios mínimos a los que se puede vender una vivienda para que esté subvencionada. El objetivo del ministerio es que las promotoras en apuros ajusten sus precios a los límites establecidos, favoreciendo así que los compradores se acojan a las ventajas del plan estatal.

Pero esta medida no gusta a todos. El sindicato UGT replica: "El dinero público destinado a la obtención de pisos a precios asequibles para las rentas más bajas no debe destinarse a resolver los problemas de unos inversores particulares que, por otra parte, han obtenido en los últimos años beneficios impresionantes".

¿Quién da más VPO?
La Federación Española de Municipios y Provincias pretende que promotores, ayuntamientos, sindicatos y el Gobierno central lleguen a un gran acuerdo para iniciar cada año 200.000 pisos protegidos. El programa electoral del PSOE rebaja esta cifra a 150.000 anuales durante la próxima década.

Si en los últimos cuatro años se han iniciado una media de 84.000 anuales, (cifra que el ministerio prevé que llegue a 90.000 en toda la legislatura), ¿es posible alcanzar estas cifras en tan poco tiempo? Vivienda responde que sí, que para alcanzar este objetivo han decidido facilitar que los promotores de vivienda libre se pasen a la protegida.

El estadístico Julio Rodríguez responde que es básico que los planes de urbanismo incorporen el porcentaje mínimo que reserva la Ley del Suelo para vivienda protegida.

La FEMP reclama más suelo, que se agilicen los trámites urbanísticos y que se reduzca el tope mínimo de metros cuadrados en los pisos protegidos. Éstas son, precisamente, las reclamaciones del G-14, el lobby de las grandes inmobiliarias.

El euríbor cierra enero en el 4,498%, su nivel más bajo desde mayo de 2007

El euríbor, el indicador que más se utiliza en España para fijar el precio de las hipotecas, se situó en enero en el 4,498%, el valor más bajo desde mayo de 2007, cuando cerró en el 4,373%.

Esto se debe a que en enero del año pasado el euríbor estaba al 4,064%, y hace seis meses quedó fijado en el 4,506%. Así, para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años y con un diferencial del 0,50%, las cuotas que se revisen anualmente subirán de los 797 a los 833 euros, lo que representa un sobre coste mensual de 36 euros y al año representa una carga para las familias de 432 euros.

En el caso de las hipotecas que se calculan semestralmente, sin embargo, la cuota pasará de 834 a 833 euros. El euríbor marcó su cota más baja del mes el día 23, un día después de que la Reserva Federal de Estados Unidos (FED) bajara de forma inesperada los tipos de interés tres cuartos de punto, hasta el 3,5%.

En octubre, el indicador cerró al 4,647% y en noviembre en el 4,607%, en tanto que en diciembre se elevó al 4,793 por ciento tras sumar su vigésimo cuarta subida consecutiva, desde que en octubre de 2005 comenzara su escalada ininterrumpida.

El indicador llegó el 5 de septiembre al 4,807%, justo antes de que el Banco Central Europeo (BCE) decidiera aplazar la subida de tipos de interés prevista para septiembre. Tras la decisión de la autoridad monetaria, el euríbor levantó el pie del acelerador.

En octubre, el referente hipotecario también comenzó con ímpetu para volver a relajarse después de que la autoridad monetaria europea decidiera mantener de nuevo el precio del dinero en la Eurozona, mientras que en noviembre sufrió la evolución inversa.

Evolución de las turbulencias

En los próximos meses, el BCE tendrá en cuenta para decidir sobre los tipos de interés la evolución de las turbulencias de los mercados financieros, los indicadores económicos, así como la inflación y sus posibles efectos de segunda vuelta sobre los salarios.

Aunque el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, ha destacado en sus últimas intervenciones la importancia de mantener bajo control las expectativas de inflación para “evitar añadir más volatilidad” a la situación actual, las presiones para que los tipos de interés en la Eurozona no superen el actual 4% son muy fuertes.

La inflación bate el récord de la zona euro, con España en cabeza

Los precios en la Unión Monetaria nunca subieron un 3,2%, como este enero - La economía española inicia 2008 con un alza del 4,4%, la mayor en 12 años

Las señales se amontonaron en el tramo final del año pasado y el arranque de 2008 valida los augurios de los expertos, que esta vez lo tenían muy fácil. La presión ejercida por el notable encarecimiento de las materias primas, como el petróleo, los metales o los cereales, empuja la inflación a niveles desconocidos desde hace muchos años en varios países y a romper su techo histórico en la zona euro. Nunca, desde la creación de la Unión Económica y Monetaria en 1999, los precios habían subido un 3,2% anual, como refleja el avance del índice armonizado de enero que se publicó ayer.

La estadística confirma también que España ha recuperado en estos meses la dudosa condición de ser la más inflacionista de las grandes economías de la zona euro. El adelanto del índice armonizado refleja un incremento de los precios del 4,4% en el último año. A falta de que lo corrobore dentro de dos semanas el índice de precios al consumo (IPC) nacional, que como mucho suele variar una décima respecto a los datos de Eurostat, se trata del mayor alza de los precios en España desde finales de 1995.

La facilidad en el pronóstico viene dada por la nítida evolución al alza de algunas materias primas en los mercados internacionales. El precio del petróleo, que punteó el mes pasado la mítica cifra de los 100 dólares por barril, superó en un 72% el valor medio que marcaba el crudo un año antes. Y los contratos de futuro del trigo se negociaron en este enero a casi el doble del precio que 12 meses atrás.

Aunque habrá que esperar a la publicación del IPC para conocer la evolución detallada de los precios en España, el Instituto Flores de Lemus, especializado en predecir la inflación, apunta que tanto los alimentos elaborados como la energía acumularán subidas anuales superiores al 8% al menos hasta abril.

Con este panorama, los expertos creen que la inflación media en la zona euro oscilará en 2008 entre el 2,5% y el 3%, muy lejos del 2% que se fija como objetivo el Banco Central Europeo (BCE). Y la posibilidad de recorte en los tipos de interés, anclados en el 4% desde junio pasado, se aleja. "Es muy complicado que cambie de posición, al menos hasta el verano", indica Xavier Segura, jefe del servicio de estudios de Caixa Catalunya. El contraste con la Reserva Federal, que ha bajado los tipos del 5,25% al 3% en Estados Unidos en sólo cinco meses, es cada vez más notable.

Ante la amenaza de una recesión, el banco central estadounidense ha optado por intentar reactivar la economía, pese a que la presión de las materias primas también se deja notar en la inflación de EE UU. Para el BCE, sin embargo, el control de los precios sigue siendo el objetivo prioritario, pese a que el crecimiento económico en Europa da igualmente muestras de desfallecimiento. "Hay algún matiz, porque los gobernadores de bancos centrales de algunos países europeos han sugerido en sus declaraciones que no hay que ser tan radical, pero la obsesión del Banco Central Europeo sigue siendo vigilar que la presión inflacionista no se traslade a los salarios", añade Segura.

Con las elecciones generales a la vuelta de la esquina, las lecturas políticas de este notable incremento de los precios se han convertido en argumento esencial de las proclamas de los partidos políticos. La inflación acumulada esta legislatura gobernada por el PSOE, si se da por bueno el avance de enero, es muy similar (12,5% en casi cuatro años) a la que se registró en la anterior legislatura, dirigida por el PP (12,3% en el mismo periodo). Pero el acelerado repunte de estos meses -la inflación se ha duplicado desde agosto-, y la concentración de la subida en bienes de compra frecuente (la leche se ha encarecido un 30%, el pan un 14%, la gasolina, un 16%, el tabaco un 7%) hacen que la percepción sea bien distinta.

"Son precios altos, sí. Pero son también precios que se moderarán progresivamente hasta situarse por debajo del 3% a fin de año. Tenemos una economía sólida, que creció al 3,8% en 2007 y nos da tranquilidad, confianza y margen de maniobra", aseguró ayer el presidente del Gobierno y líder socialista, José Luis Rodríguez Zapatero.

"Se necesita urgentemente un cambio de dirección y de responsables, el Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero es incapaz de frenar la inflación", replicó el secretario general del PP, Ángel Acebes.

La subida de la cesta de la compra en 2007 duplica la inflación oficial

Un informe de Caixa Catalunya calcula que los productos de consumo se han encarecido un 7,9% frente al 4,2% del IPC

El incremento de los precios de alimentos básicos y de la energía ha provocado un encarecimiento de la cesta de consumo frecuente del 7,9% interanual en diciembre, 4,7 puntos más que en agosto y 3,7 por encima de la variación del IPC general, lo que explicaría la percepción entre los consumidores de que los gastos habituales han aumentado más que el 4,2% de la inflación oficial.

Según un estudio que ha presentado hoy Caixa Catalunya, los productos de compra habitual que han experimentado una mayor aceleración en el aumento de sus precios han sido la leche (31,0% interanual en diciembre), los carburantes para vehículos (16,2%), el pan (14,4%) y los huevos (9,6%).

De igual forma, las frutas frescas (7,8%), el tabaco (7,0%) las hortalizas, legumbres y patatas (5,8%), han consolidado los registros de meses anteriores por encima de la inflación general.

Asimismo, el último informe sobre la coyuntura económica publicado por Caixa Catalunya señala que en el período analizado 2002-2007, salvo en septiembre y octubre de 2006, el encarecimiento de los productos de compra recurrente ha sido sistemáticamente superior a la inflación general, situación que se ha amplificado desde verano de 2007.

Por ello, el informe concluye que existe riesgo de que el fuerte encarecimiento de la cesta de consumo recurrente se traslade a otros bienes y servicios (efectos de segunda ronda) y a los salarios, repercutiendo al alza sobre la evolución de la inflación en el medio plazo.

Incidencia en la percepción de los consumidores

Sin embargo, la entidad financiera aclara que, aunque las señales no son todavía concluyentes y que las expectativas para 2008 se mantienen relativamente ancladas, existen síntomas de que el mayor encarecimiento de los productos de compra habitual se está trasladando en mayor medida que el aumento del IPC general en la percepción de los consumidores sobre la inflación.

Los productos incluidos en este índice son alimentos básicos (pan, carne, pescado, leche, huevos, frutas frescas, legumbres, hortalizas y patatas), tabaco, transporte (carburantes y transporte público urbano) y ocio (servicios culturales y recreativos, prensa y revistas, restaurantes, bares y cafeterías).

El índice está calculado con las ponderaciones empleadas en el IPC base de 2006 y la cesta considerada supone un 35% de los productos incluidos en el índice general.

El encarecimiento de la energía dispara los precios industriales un 4,5% en la euro zona

Los precios de la producción industrial en la zona euro han aumentado en 2007 un 4,3% y un 4,5% en el conjunto de la UE, según los datos difundidos hoy por Eurostat, la oficina estadística comunitaria, debido al fuerte encarecimiento de hasta un 8,3% de la energía tras la subida a máximos del barril.

En diciembre, los precios industriales han aumentado el 0,1% en el área del euro y el 0,2% en los Veintisiete, un incremento mucho más modesto que en meses anteriores, debido a la moderación del capítulo energético.

Así, el precio de la energía subió en el último mes del año el 0,1% en los trece países del euro y el 0,5% en toda la Unión, hasta acumular sendos incrementos anuales del 8,3% y 8,1%, respectivamente, por el alza del barril de petróleo, que llegó a cotizar a 100 dólares a final del pasado ejercicio.

Los productos básicos se encarecieron un 7,9% en 2007

El incremento de los precios de alimentos de consumo frecuente y de la energía provocó un encarecimiento de la cesta de consumo frecuente del 7,9% interanual en diciembre, 4,7 puntos más que en agosto y 3,7 puntos por encima de la variación del IPC general.

Según señala el último informe sobre la coyuntura económica publicado por Caixa Catalunya, los productos de compra habitual que experimentaron una mayor aceleración en el aumento de sus precios fueron la leche (31,0% interanual en diciembre), los carburantes para vehículos (16,2%), el pan (14,4%) y los huevos (9,6%).

De igual forma, las frutas frescas (7,8%), el tabaco (7,0%) y las hortalizas, legumbres y patatas (5,8%), consolidaron los registros de meses anteriores por encima de la inflación general.

Asimismo, el estudio señala que en el período analizado 2002-2007, salvo en septiembre y octubre de 2006, el encarecimiento de los productos de compra recurrente ha sido sistemáticamente superior a la inflación general, situación que se ha amplificado desde verano de 2007.

Por ello, el informe concluye que existe riesgo de que el fuerte encarecimiento de la cesta de consumo recurrente se traslade a otros bienes y servicios (efectos de segunda ronda) y a los salarios, repercutiendo al alza sobre la evolución de la inflación en el medio plazo.

Sin embargo, la entidad financiera aclara que, aunque las señales no son todavía concluyentes y que las expectativas para 2008 se mantienen relativamente ancladas, existen síntomas de que el mayor encarecimiento de los productos de compra habitual se está trasladando en mayor medida que el aumento del IPC general en la percepción de los consumidores sobre la inflación.

Los productos incluidos en este índice son alimentos básicos (pan, carne, pescado, leche, huevos, frutas frescas, legumbres, hortalizas y patatas), tabaco, transporte (carburantes y transporte público urbano) y ocio (servicios culturales y recreativos, prensa y revistas, restaurantes, bares y cafeterías).

El índice está calculado con las ponderaciones empleadas en el IPC base de 2006 y la cesta considerada supone un 35% de los productos incluidos en el índice general.

Ralentización Economía Familiar ...Algunos consejos

En España ha existido en los últimos cuatro años una especulación inmobiliaria espectacular. Con esto, año a año las inmobiliarias han ido subiendo los precios de las viviendas haciendo que a las familias les cueste cada vez más conseguir la financiación para la futura compra de la garantía, incluso, para las que la consiguen, les cuesta aguantar las revisiones anuales o semestrales ya que también el euríbor ha sufrido una escalada brutal desde el 2,216% de enero del 2004 hasta el 4,867% de diciembre del 2007.

Por estos motivos las familias estamos viviendo una etapa de incertidumbre por el insistente rumor de crisis financiera en los mercados internacionales, y el continuo aumento de los precios, los ciudadanos que antes gastábamos como máximo un tercio de nuestra renta bruta en el pago de la hipoteca, hemos pasado a pagar la mitad de nuestra renta bruta, un máximo histórico registrado por el banco de España, con lo que cada vez nos cuesta más llegar a final de mes.

Como conclusión o consejo de la noticia podemos destacar que con la situación que estamos viviendo en la actualidad, viendo que el paro esta aumentando día a día, las entidades financieras tienen cada vez más préstamos en mora, y a los ciudadanos nos cuesta cada día más a fin de mes, debemos fundamentar nuestras estrategias económicas en una clara reducción al máximo en costes, es decir, gastar lo único y necesario y poder sufragar los aumentos de tipo de interés o revisiones futuras que nos podamos encontrar, intentando crear un colchón monetario para futuras problemáticas posibles en nuestra economía.

Aumenta el esfuerzo familiar para comprar una vivienda

“Cada vez hay más y más familias a las que les resulta muy difícil llegar a fin de mes, incluso al día 20, y el pago de la vivienda es el principal causante. Hay que encender las alarmas ya”. Fernando Móner, vicepresidente de la Confederación de Consumidores y Usuarios (Cecu), resume así el ahogamiento hipotecario que sufren los españoles y critica a los que “dicen que no hay que rasgarse las vestiduras” ante el galopante endeudamiento de los hogares.

Los datos confirman que cada vez es más difícil afrontar la compra de un inmueble. Hace cuatro años, una familia tenía que dedicar al pago de su casa, de media, menos de un tercio de su renta bruta disponible: el 31,7%. Hoy, casi la mitad: el 46,2%, la mayor tasa registrada en la serie histórica del Banco de España.

El esfuerzo teórico anual que cada unidad familiar debe hacer para adquirir una vivienda comenzó su escalada en el último trimestre de 2003. Y sólo el verano de 2005 supuso un respiro, ya que la tasa de esfuerzo bajó 0,5 puntos (del 36,4% al 35,9%). Un espejismo, porque luego no dejó de subir. Es decir, 15 de los 16 últimos trimestres han apretado más aún el cinturón a los hipotecados.

Crecimiento sin tregua
Así, el rally alcista de la tasa de esfuerzo no ha remitido ni siquiera con la fuerte desaceleración que vive el sector inmobiliario. Las subidas de precios han sido mucho menores en los dos últimos años (9,1% y 4,8%, respectivamente), pero el porcentaje de ingresos destinados a pagar el piso ha subido más que en ningún otro bienio, del 36,6% al 46,2%. Parte de la culpa la tiene la escalada del euribor (desde el 2,216% en enero de 2004 hasta el 4,867% en diciembre de 2007), según Lorena Mullor, economista de la Asociación Hipotecaria Española.

Antes de que comenzase a dispararse esta tasa (la más fiable para medir la dificultad de acceso a la vivienda, según los expertos), el esfuerzo familiar anduvo oscilando otros cuatro años entre el 28,9% y el 32,8%. Y ya estaba al límite en marzo de 2004 (33,1%), dado que las entidades crediticias aconsejan no dedicar más del 33% de los ingresos a la cuota hipotecaria.

Así, en diciembre de 2002, por ejemplo, cada hogar debía destinar, de media, un 31,7% de su renta a pagar una casa con perspectivas seguras de encarecerse y de aumentar, por tanto, el patrimonio de sus dueños. Hoy se paga un porcentaje 14,5 puntos más alto por unas expectativas menores, ya que, según los expertos, el precio de los pisos se estancará en 2008 y puede descender en 2009. En resumen, ahora se ha de contratar un préstamo mayor y con cuotas más altas para pagar una casa igual, pero con menos futuro.

En sus cuatro años de vida, el Ministerio de Vivienda no ha podido evitar, por tanto, que el acceso a una casa empeore a marchas forzadas. De hecho, en 2004 el vicepresidente económico, Pedro Solbes, ya trató de frenar la euforia de la ex ministra, Mª Antonia Trujillo, alertando de que si la solución fuera sencilla, el PP habría tratado de ponerla en marcha.

Bajada histórica en los índices de producción industrial, del sector servicios y de confianza

Los nuevos datos macro agravan hoy las alertas sobre la economía española, después de las cifras de paro de ayer. Si en el sector industrial la actividad registró un descenso del 2,4% en diciembre, el mayor desde junio del año 2002, el índice de actividad del sector servicios sufrió la mayor bajada de la historia y su récord negativo. La confianza del consumidor, medida por el ICO, también marcó mínimos históricos.

Tanto la actividad industrial como la de servicios ofrecen un panorama sombrío para la economía española. Las señales de desaceleración del crecimiento se agravan con los datos publicados esta semana.

Servicios
En el día de ayer se conoció que el paro se disparó en enero más de 130.000 personas, en lo que representa el mayor aumento de la historia.

Al igual que el paro, el índice PMI de actividad en el sector servicios también ha registrado en enero su peor dato mensual de la historia, al descender 6,8 puntos, desde los 51 hasta los 44,2 puntos.

Este descenso, además, supone sus récords negativos, e incluye la pérdida de la barrera de los 50 puntos que separa el crecimiento de la contracción. Hacía 57 meses que el índice de servicios no reflejaba una contracción en su actividad.

Industria
Las cifras de actividad en el sector industrial tampoco han sido especialmente alentadoras. En diciembre, y corregido a efectos de calendario, el índice de producción industrial descendió un 2,4%, el peor dato desde junio del año 2002.

En el mes anterior, este indicador registró una caída final del 1%, frente al 0,6% estimado inicialmente, de acuerdo con las cifras publicadas hoy por el INE.

Confianza
El frenazo en los datos de actividad industrial y de servicios tuvo su reflejo también en el índice de confianza del consumidor elaborado por el ICO. En enero, este indicador marco nuevos mínimos históricos, al encadenar su novena caída mensual.

Este indicador de confianza bajó desde los 72,3 puntos de diciembre hasta los 70,9 puntos. En los últimos 12 meses acumula una caída de 19,7 puntos.

Las bolsas europeas caen tras la decisión del BCE de no bajar los tipos de interés

El Ibex pierde en torno al 1,7% a tres horas del cierre, por debajo de los 13.000 puntos.- En el resto de Europa los descensos eran más acusados

Las bolsas europeas han reaccionado a la baja después de la decisión del Banco Central Europeo (BCE) de no bajar los tipos de interés y mantenerlos en el 4% actual.

El Ibex 35 español perdía un 1,7% a las 14.40 horas, por debajo de la cota de los 13.000 puntos. A mediodía, apenas se dejaba un 0,03%.

En el resto del continente, Fráncfort retrocedía un 2,7%; Londres, un 2,8%; París, un 2,3%; y Milán, un 2%. A las 12 horas, ninguna de estas cuatro plazas europeas descendían más de 0,90%.

En el selectivo madrileño, todos los valores, menos dos (Ferrovial y Banco Sabadell) estaban en negativo. Los números rojos más abultados correspondían a Gamesa (3,9%), y Acciona y Cintra (3,4%). Entre los grandes del mercado, Telefónica caía un 0,7%; Santander, un 1,6%; Repsol, un 2,1%; Iberdrola, un 1,5%; y BBVA, un 2,2%.

La apertura de la Bolsa de Nueva York ha seguido la misma senda a la baja. El Dow Jones se dejaba nada más abrir un 0,29%. Ayer, el principal indicador de Wall Street perdió un 0,53%, después del descenso de ventas registrado en enero en los grandes almacenes de Macy's y las advertencias de que la Reserva Federal debe mantenerse vigilante ante el peligro de aumento de la inflación.

El euro, que el pasado 23 de noviembre marcó su máximo histórico en 1,4966 dólares, también ha cedido posiciones con intensidad. En concreto, a las 15.47 horas, la ''moneda única'' retrocede un 0,84% y se cambia por 1,4515 unidades.

El BCE no sigue la tendencia

La decisión del BCE de mantener los tipos de interés terminó siendo una sorpresa para los mercados de valores a pesar de que, según todas las previsiones, esa cuestión estaba descontada. La rebaja de un cuarto de punto en los tipos de interés por parte del Banco de Inglaterra fue, en esta ocasión, un importante elemento de distorsión de las expectativas.

La tranquilidad con que discurrió la sesión desde su apertura se vio desbordada por una oleada vendedora tras conocerse el esperado mantenimiento de los tipos de interés, situación que no cambió tras el confuso discurso del presidente del BCE, Jean-Claude Trichet.

El Ibex 35 terminó perdiendo el 1,13% y otra vez en situación precaria, pues quedó en 12.889,50 puntos. Con todo, el mercado de valores español fue uno de los que tuvo mejor comportamiento, pues Francfort perdió el 1,66% y París el 1,92%, al tiempo que la Bolsa de Londres caía el 2,58%.

El presidente del BCE explicó que los riesgos alcistas para los precios no deben extenderse a medio plazo y que, las actuales incertidumbres sobre el crecimiento son inusualmente altas, lo que algunos observadores interpretaron como una posibilidad de que a medio plazo los tipos de interés podrán bajar con esa menor presión de los precios, pero ayer nadie estaba en condiciones de plantearse operaciones más allá de la dinámica del día.

El equilibrio entre precios y crecimiento, con sus evidentes repercusiones en los resultados empresariales, se ha convertido en una variable demasiado compleja para unos inversores que juegan a corto plazo. De hecho, el anuncio del Banco Santander de pagar en mayo un dividendo de 0,28 euros, que supone una rentabilidad del 2,4% al precio de ayer, pasó totalmente inadvertida para el mercado.

Tampoco la anunciada posibilidad de que la economía de Estados Unidos pueda crecer a un ritmo del 1% durante este primer semestre y evitar la recesión animó a los inversores.

domingo, 10 de febrero de 2008

Préstamo autopromotor, hipoteca para construir vivienda

Se llama préstamo al promotor o hipoteca promotor, cuando la hipoteca que concede un banco es para financiar la construcción de la vivienda (en el caso de un particular) o viviendas (en el caso de constructoras o promotoras)

Este tipo de préstamo o hipoteca esta destinado a aquellas personas que quieran realizar la construcción de la vivienda por su cuenta por tener su propio terreno o bien porque compren una parcela y quieran hacer la vivienda a su gusto y medida.
Por tanto, los pasos a seguir serían los siguientes.

Tener la parcela o terreno en propiedad y anotada debidamente en el Registro de la Propiedad.
Pedir un proyecto a un arquitecto y visado por el correspondiente Colegio
Con el proyecto, solicitar licencia de obras en el Ayuntamiento.
Con el proyecto visado y la licencia del ayuntamiento, junto con los documentos económicos indicado en documentos hipotecas, podemos solicitar al banco el importe que necesitemos.
El importe máximo del préstamo suele ser inferior en porcentaje a los que se vienen concediendo en las hipotecas tradicionales y suele ser como máximo el 80% del valor de la tasación, según el tipo de construcción. Y el plazo máximo de la operación es de 30 años

Estos préstamos tienen un periodo de carencia que suele ser de aproximadamente 2 años que es el plazo necesario para la construcción de la vivienda y durante el cual únicamente se pagan intereses. El banco concede un techo o límite en base a un porcentaje sobre el proyecto visado por el arquitecto y las disposiciones de efectivo se realizan periódicamente contra certificación del arquitecto de la obra realizada.

Una vez acabada la vivienda, el arquitecto certifica el final de obra y a partir de ese momento, se fija un vencimiento del préstamo al plazo elegido con el importe total dispuesto y se establecen las cuotas a pagar mensualmente con el tipo de interés vigente en ese momento.

Consultas sobre hipoteca multidivisa

Preguntas y respuestas sobre la hipoteca en divisa
P.-¿Qué condiciones serían buenas para contratar una hipoteca en divisa?

R.-Unas buenas condiciones para multidivisa serían:
-Libor+0,75
-Apertura 0,50%
-Amortización 0%
-Cancelación 1%
-Compra divisa 0,3% (por cuota)
-Cambio de divisa 0% (principal de la operación)

P.- - ¿Podemos desgravarnos el 15% en nuestra declaración de renta de las aportaciones hechas a través de este producto al igual que en las ordinarias?

R.- Se puede desgravar lo mismo que en una hipoteca normal, ya que lo que importa es el destino de la financiación, no el sistema empleado para dicha financiación.

.P. Quisiera conocer mejor como se inicia la hipoteca, ya ha quedado claro que si la moneda elegida sube respecto del euro, será mas caro comprarla y por consiguiente encarece la letra mensual y que si por el contrario baja pagare menos cada mes por la cuota de mi hipoteca, pero mi duda es si al inicio de la hipoteca me interesa que la moneda esta alta o baja respecto del histórico que tenga esta moneda.

R. Si cuando contratamos la hipoteca, la moneda estuviera en su máximo histórico; se supone que en futuro próximo podría bajar ya que como en todo se producen ciclos de subidas y bajadas. Por lo que podría ser que en el futuro las cuotas fueran menores, pero obviamente esto no es una ciencia cierta, si no tan solo un supuesto.
Interesa que el tipo de cambio de la divisa que hemos elegido se encuentre en máximos históricos ya que se supone que tendrá mayor recorrido hacia bajo, pero esto no significa que se vaya a pagar una cuota más alta, la cuota será la misma en base al cambio del momento. Como se expone al explicar como funciona la hipoteca multidivisa, el principal problema de una subida en el tipo de cambio no es el pago de una la cuota, sino el principal de la operación que de pronto pasamos a deber una cantidad superior. Para personas que quieran asumir menos riesgo, es mejor contratar en Francos suizos a pesar de tener el interés mas alto debido a la mayor estabilidad de su moneda.

Hipotecas mutidivisas

Hipotecas multidivisas, hipotecas en yens

¿Cómo funcionan los préstamos o hipotecas multidivisas, ventajas e inconvenientes?
Las hipotecas multidivisa son préstamos hipotecarios que se suscriben en una o varias monedas extranjeras, en principio distintas del euro, aunque también dan la posibilidad de poder cambiarse a la moneda local en un momento determinado. Su principal caracteristica, es que estarán referenciados a la evolución de divisas extranjeras como el yen, el franco suizo, la libra esterlina, etc. Además, su índice de referencia en estos casos no se llama euríbor, sino líbor, que es el índice de referencia que se toma para operaciones entre bancos en el mercado internacional. Es una precio que varía de acuerdo al estado del mercado y dependiendo del plazo del préstamo y de la moneda contratada.

Al igual que el euríbor, el índice líbor se presenta a plazos desde un día, un mes, tres meses, un año... por lo que a la hora de contratar el préstamo deberán indicarnos cuál es concretamente el índice al que está referenciado, para poder seguir su evolución. Lo normal es que si contratamos una hipoteca en yenes, el índice líbor (nombre con el que se conoce el tipo de interés de las distintas divisas) al que se referencie presente tipos bastante más bajos que el euríbor, ya que los tipos de interés en Europa se sitúan en el 4%, mientras que en Japón están en el entorno del 1,0 por ciento (libor a 3 meses).

En las hipotecas multidivisa, a este tipo de referencia se le añade un diferencial lo mismo que sucede con las hipotecas tradicionales en la moneda local que puede ser diferente si la hipoteca se contrata en euros o en otra divisa distinta. Por lo general, el diferencial es algo mas alto.

Los plazos de los préstamos multidivisa no suelen pasar de los 20 y 30 años.
El riesgo que corremos al tener el préstamo en otra divisa, se puede cubrir con seguros de cambio tal como hemos indicado hacen las empresas, pero este seguro lo podemos hacer por plazos cortos como de un año y la prima a pagar hace que perdamos el ahorro que supone no hacerlo en euros.

Otro aspecto a tener en cuenta, son las comisiones a pagar por cambio de divisa, que en algunos casos pueden representar un 2 por ciento del capital solicitado, ya que cada vez que hacemos el pago de una cuota en euros, el banco tiene que hacer la correspondiente conversión a la moneda en que se firmó el préstamo.

En resumen, tal como indicamos al principio, la hipoteca multidivisa se trata de una operación de mucho riesgo y que no parece recomendable para familias cuyo trabajo es por cuenta ajena y sujetos a una nómina. En la siguiente página hemos puesto algunos ejemplos de como funciona y comparativa de cuotas.

Hipotecas mutidivisas, hipotecas en francos suizos, hipotecas en yenes

Hipotecas multidivisas, hipotecas en yens
Las llamadas hipotecas multidivisas que como su nombre indica, son aquellas en que el dinero que nos presta el banco lo hace en una divisa o moneda a elegir entre las que se encuentra también el euro, suelen resurgir con fuerza en momentos de subida de tipos de interés. Lo que se quiere aprovechar en estos casos, es los bajos tipos de interés de algunas monedas como habitualmente es el Yen japonés que suela rondar el 1% (libor del yen a 3 meses) para abaratar los préstamos. Este tipo de financiación ha venido siendo utilizado principalmente por las empresas. Ni que decir tiene que “no es oro todo lo que reluce” y contratar este tipo de hipotecas multdivisas tiene importantes riesgos, por lo que no suele ser aconsejable para las familias que viven con una nómina y compran la vivienda con el esfuerzo de cada día.

Como decimos, las empresas suelen acudir a estas financiaciones pues sus necesidades son a corto medio plazo y el riesgo de que el valor de la moneda cambie es menor y además se suelen cubrir con seguros de cambio que les garantizan posibles fluctuaciones en la divisa o moneda contratada, pero no es este el caso de las hipotecas donde tenemos que contratar a plazos de 30 años y mas.

Por tanto, la ventaja de contratar una hipoteca multidivisa y especialmente en una divisa como el Yens japonés e incluso el Franco suizo (libor 3 meses 2,75) en que los tipos de interés están claramente por debajo del interés del euribor es clara, podemos pagar nuestro préstamo incluido el diferencial a un interés del 1,75% ó 2% por ejemplo que comparado con el 5% actual de media que se paga con el euro, nuestra cuota lo notará claramente, aunque los plazos de las hipotecas en divisas suelen ser menores. La moneda a elegir dependerá del momento de cada una de ellas y de una decisión personal, ya que aunque el interés del Franco Suizo es mayor, la estabilidad del cambio de la moneda respecto al euro es bastante mayor que el yens con lo que asumiremos menos riesgo. Al final de esta explicación encontrarás un ejemplo con cuotas a pagar cada mes y como funciona.

El inconveniente de la hipoteca multidivisa : Si de repente, la divisa elegida en nuestro caso el yen, sube de valor, por ejemplo un 5% en una hipoteca de 200.000 euros, de la noche a la mañana, habremos pasado a deber 10.000 euros mas al banco. Y de nada sirve, pasarnos a otras divisas o al propio euro como suelen vender los bancos porque ya es tarde al tener que comprar en el mercado los yens correspondientes que ya se han encarecido. Obviamente, puede ocurrir lo contrario, que esa divisa pierda valor y entonces nuestro préstamo de pronto se haya rebajado en el porcentaje correspondiente.

Cancelación en el registro de las hipotecas

Como cancelar hipotecas en el registro de la Propiedad
Una vez que conseguimos pagar el préstamo hipotecario bien por la llegada del vencimiento final con todas las cuotas pagadas o porque hemos pagado todo el importe de forma anticipada, es aconsejable proceder a “limpiar” o quitar la anotación que existirá en el Registro de la Propiedad a favor de la Entidad Financiera lo que dejará nuestra Propiedad libre de cargas. Es lo que se conoce como la cancelación de hipoteca definitiva, ya que desaparecerá del Registro de la Propiedad.

Esta cancelación lleva consigo una serie de gastos como veremos mas adelante por lo que hemos de valorar si nos interesa solicitar dicha cancelación ya que no es obligatorio salvo que vayamos a proceder a su venta o solicitar nueva financiación. No obstante, como decimos es aconsejable pues suele ser algo que se olvida y en ocasiones cuando lo necesitamos con urgencia se suele tener problemas de agilidad y a veces localizar los documentos necesarios.

Los pasos a dar para la cancelación registral de la hipoteca serán los siguientes:

Solicitar a la Entidad Financiera que en su momento nos concedió la hipoteca que proceda a preparar la escritura de cancelación de hipoteca.

La Entidad financiera, entregará a un Notario los datos de la finca o vivienda, el importe de la hipoteca, la responsabilidad hipotecaria y apoderado que firmará.
Una vez confeccionada la escritura de cancelación, la Entidad Financiera firmará dicha escritura ante Notario para lo que no es necesaria nuestra presencia.
El notario nos entregará previo pago de su minuta la escritura de cancelación original.

Dicha escritura la pasaremos por la Hacienda de la correspondiente Comunidad Autónoma para la liquidación del impuesto que en la actualidad está exento.
Una vez liquidado el impuesto presentaremos la misma en el correspondiente Registro de la Propiedad y en un plazo de 2 a 3 meses, dicho Registro nos devolverá la misma con anotación de haber dado de baja la hipoteca. Con estos pasos, tendremos nuestra vivienda “limpia” de la hipoteca. Este será un buen momento para solicitar una nueva Nota simple al Registro de la Propiedad y comprobar que no existen otras cargas.

Refinanciación de hipoteca, reunifacion de créditos

Refinanciar hipoteca, agrupar préstamos en hipoteca
En tiempos de subida de tipos de interés como es el actual, siempre es conveniente plantearnos si es posible conseguir rebajar la cuota de la hipoteca que estamos pagando por nuestro préstamo hipotecario. Para ello, podemos coger los 3 últimos recibos que hemos pagado y dirigirnos a otras entidades para que nos presenten una oferta respecto a la hipoteca que tenemos actualmente. En Gesti—n de hipotecas Puedes encontrar algunos consejos a la hora de solicitar una hipoteca También es muy conveniente plantearnos la posibilidad de solicitar una refinanciación de hipoteca o ampliacion de hipoteca cuando necesitamos dinero para alguna necesidad nueva como puede ser la compra de un coche, muebles u otros pagos de importe considerable y especialmente cuando ya tenemos esos pagos varios por otros préstamos firmados con anterioridad y las distintas cuotas nos resultan difícil de afrontar.

Solicitando una refinanciación de nuestra hipoteca ya existente, o bien podemos rebajar la cuota a pagar por bajada del tipo de interés e incluso por ampliación del plazo o podemos rebajar de una forma drástica nuestros pagos mensuales de otros préstamos al refundir todas las cuotas en una sola lo que algunos intermediarios vienen llamando agrupar deudas.

Esta modalidad es ofrecida de forma muy agresiva por los distintos intermediarios que se dedican a la captación de hipotecas entre particulares que posteriormente son presentadas a distintas entidades financieras.

Antes de contratar una hipoteca de estas características, hemos de analizar con todo detenimiento el coste de la operación ya que con estas operaciones, siempre incurriremos en gastos que antes no teníamos (notarios, registro, comisiones, etc), por lo que nos hemos de dejar llevar solo por los menores pagos mensuales ya que en ocasiones lo único que estaremos consiguiendo es aumentar nuestra deuda.

Si recibes alguna oferta en este sentido y si lo deseas, podemos analizar la operación que te ofrecen así como los tipos de interés y gastos necesarios para rebajar la cuota de la hipoteca y te diremos si realmente interesa firmar.

Consejos para solicitar préstamos hipotecarios y personales

Como solicitar una hipoteca, gestión de hipotecas paso a paso

Si estás pensando en comprar una vivienda y para ello tienes que pedir un préstamo hipotecario en un Banco o Caja de Ahorros, puedes servirte de ayuda algunos de los pasos siguientes a dar y consejos para solicitar y gestionar la hipoteca y tratar de obtenerla con un tipo de interes mas barato. También si quieres cambiar de hipoteca y en la refinanciación y ampliacion de hipotecas.

- En primer lugar, comprueba el importe que en base a tus ingresos, podrás solicitar y para ello, es norma habitual de la banca conceder como prestamo hipotecario, un importe que con la cuota a pagar como máximo se destine el 40% de tus ingresos mensuales totales. Para ello, puedes obtener en simulador de hipoteca un cuadro de amortización para el cálculo de la cuota de la hipoteca, lo rellenas con el importe que necesitas, el plazo en meses a pagar el préstamo y obtienes la cuota. Ahora divides el importe de la cuota entre el total de tus ingresos o sumados lo de tu pareja y multiplicado por 100 te da el ratio o porcentaje que no debería ser superior a 40 o en algunos casos al 50%. Obviamente este porcentaje podrá ser mucho mayor si se presentan avalistas que el Banco considere suficiente.

- Ahora que ya conoces tu capacidad para endeudarte o cantidad que el banco estará dispuesto a dejarte, visitas al menos 3 bancos o cajas de ahorros y pides ofertas de los creditos o préstamos hipotecarios en cada uno de ellos. A fijarse principalmente en el indice de referencia que nos ofrecen (particularmente considero que mejor siempre el euribor) y el diferencial que nos aplican sobre este índice que en ningún caso deberiamos admitir mas de 0,75 sobre el euribor, siendo el más lógico 0,50 ya que diferenciales inferiores son aplicados por las entidades financieras en pocas ocasiones y basados en muchas compensaciones para el banco y a personas con fuertes ingresos.

- Otro punto importante, es la comisión de apertura que no deberiamos admitir mas de 0,50 sobre el importe de la hipoteca solicitada y presionar hasta que la misma sea “cero”, todo dependerá de nuestro nivel de ingresos para poder exigir al banco.

- También fijarnos en la comisión de cancelación o amortización anticipada que trataremos hasta el final que la misma sea "cero" y en todo caso si tenemos que ceder, negociar que al menos las cancelaciones o amortizaciones parciales sean cero y la cancelación total que generalmente es del 1%, negociar para que acepten 0,50%.

- El tipo de interés de la hipoteca que nos apliquen el primer año, debe ser menos importante y punto a ceder en nuestra negociación porque el año pasa pronto y luego tenemos otros 30 o 40 años para seguir pagando al diferencial pactado.

- En cuanto a seguros, es obligatorio el seguro de incendios pero no los seguros de vida que trataran por todos los medios de que firmemos y que aceptaremos en base a nuestro propio interés, por tener asegurado el pago en caso de ocurrir alguna contingencia y a la mejora del tipo de interés que nos propongan, pero muy excepcionalmente, aceptar primas de seguro de miles de euros para asegurar el préstamos toda la vida por lo que nos hace subir la deuda.

Cambiar hipoteca de banco

Se conoce el término de subrogación de hipoteca cuando cambiamos nuestra hipoteca a otra Entidad Financiera con el fin de conseguir una bajada en el tipo de interés que nos vienen aplicando. También se llama subrogación cuando por ejemplo vendemos nuestra vivienda y el comprador se subroga en la hipoteca ya existente sobre la vivienda, es decir se hace cargo de la deuda.
Novación de hipoteca es cuando modificamos las condiciones de la hipoteca en el mismo Banco o Caja de Ahorros donde tenemos la hipoteca.
En el momento de la compra de la vivienda, negociamos y aceptamos unas determinadas condiciones para el préstamo hipotecario. Pasado un tiempo, podemos considerar que las condiciones que tenemos no son las mejores y por tanto, es el momento de ir en principio a nuestro Banco y solicitar una mejora en las condiciones. La Entidad como es lógico no está obligada a acceder a nuestras pretensiones y estará dispuesta a hacerlo dependiendo de las compensaciones que podamos ofrecerle (seguros, planes de pensiones, nóminas, las tarjetas de crédito) o bien en base a la presión que realicemos de llevarnos la hipoteca a otra Entidad.
Si el Banco accede, estaremos en lo que se llama Novación de hipoteca y podrá ser en un simple escrito del Banco o una escritura notarial de novación. Si se hace un cambio de hipoteca de variable a fijo, entonces obligatoriamente tendrá que ser ante Notario. Si las condiciones de tipo de interés que nos ofrece nuestro Banco son aceptables, siempre será mas ventajosa hacer la novación ya que los gastos son menores.
En el caso de que el Banco no acceda, podemos pedir condiciones de tipos de interés a otros Banco o Cajas y si alguna es de nuestro agrado, esta Entidad presentará a nuestro Banco la correspondiente Oferta Vinculante donde se detallaran todos los datos del préstamo y las nuevas condiciones, paso necesario para poder “llevarse” la hipoteca. Si al final, nos cambiamos de banco, estaremos hablando de una subrogación de hipoteca y en este caso siempre será en escritura notarial con lo que tendremos unos gastos que asumir a no ser que la nueva Entidad esté dispuesta a asumirlos por hacer una nueva captación de cliente. Especial cuidado hay que tener en el momento de contratar la hipoteca que en el caso de que sea crédito hipotecario en lugar de préstamos hipotecario, no podriamos hacer la subrogación de hipoteca acogiendonos a la Ley, por lo que tendriamos que cancelar el crédito y abrir un nuevo préstamo en la otra entidad lo cual encarecería muchisimo los gastos.

Si acabas de comprar una vivienda y te ofrecen subrogarte en la hipoteca que ya tiene contratada el constructor y quieres saber si lo que te ofrecen es lo mejor, puedes hacer lo siguiente: Coges las condiciones que te ofrecen (interés de salida o primer año, comisión de subrogación y el índice de referencia y diferencial), visitas un mínimo de 3 o 4 entidades incluidos Bancos y Cajas y que una de ellas sea una Caja de poca implantación en la Plaza ya que suelen tener las mejores ofertas. Les pides que te hagan un estudio comparativo y con la mejor de todas, vuelves a la Entidad que tiene la hipoteca del constructor y les pides las mismas condiciones. Si acceden a dartelas será la mejor opción ya que te ahorras los gastos de formalizar una nueva hipoteca.

Para Solicitar la subrogación de nuestra hipoteca a otro Banco, deberemos entregarle la misma documentación detallada en Documentación hipotecas además de la escritura notarial del préstamo hipotecario firmado en su día y copia de la tasación de la vivienda.

Contratar hipoteca puente para cambiar de vivienda sin vender la primera

Si has cambiado de piso o has pensado cambiar de casa y necesitas financiación, varias entidades tienen productos o hipotecas especiales o hipoteca puente para esta operación de cambio de casa. Casi todas son similares y basicamente lo que ofrecen es poder financiar la totalidad de la compra de la nueva vivienda hasta que la misma está en condiciones de entrar a vivir y se puede vender la antigua, en cuyo momento se puede rebajar la deuda por el importe de la venta o cantidad que hayamos acordado en el momento de firmar el préstamo hipotecario. Si fuera necesario, también ofrecen financiar hasta el 110% de la nueva vivienda con el fin de afrontar otros gastos hasta tener las llaves.

Para ello, es práctica habitual que la entidad financiera conceda un plazo de carencia que suele ser entre uno y dos años hasta que se vende la vivienda actual. Durante este periodo, no se pagan cuotas de capital pero si de intereses, aunque también se suelen encontrar productos en el mercado en los que no se paga ninguna cuota del préstamo de la nueva vivienda durante este periodo de carencia.

Como garantía hipotecaria de esta financiación, en ocasiones se hipotecan las dos pisos, la actual en la que residimos y la futura vivienda. Lo mas habitual es hipotecar hasta el 80% de la nueva vivienda y el resto que necesitemos sobre la antigua vivienda. Si dicha vivienda ya estuviera hipotecada, se procedería a realizar una novación o modificación de hipoteca de la actual o con ampliación del importe. Esta hipoteca, puede ser aprovechada por el comprador subrogandose al firmar la escritura de compra-venta, con el correspondiente ahorro de gastos notariales y registro o lo que es lo mismo, el comprador se hace cargo de la deuda existente de nuestra actual hipoteca ampliando el importe generalmente.

Con este sistema o hipoteca cambio de casa, podemos proceder a la venta de nuestro piso con mayor tranquilidad y una vez que ya podemos habitar la nueva vivienda y también afrontar otros gastos como compra de muebles y traslado. No obstante, en situaciones de mercado como el actual, hemos de medir las fuerzas y las posibilidades que tenemos de vender neustro piso antes de lanzarnos a la compra de una nueva vivienda.

Barcelona es la ciudad más cara para comprar una vivienda nueva

Los pisos nuevos subieron un 8,4% en VBarcelona y el metro cuadrado se sitúa en 4.543 euros, frente a los 2.905 euros de la media nacional.
En Girona subión un 8,2%, hasta los 2.784 euros por metro cuadrado. En el conjunto del Estado español subió el 5,1%, lo que sitúa el valor medio del metro cuadrado en 2.905 euros, según un estudio de mercado elaborado por la Sociedad de Tasación en las capitales de provincia.

El incremento del precio de los pisos nuevos se situó en el 6,7% en Tarragona, hasta alcanzar los 2.413 euros por metro cuadrado, y en el 7,4% en Lleida (1.935 euros por metro cuadrado), según los datos del mismo estudio, que concluye que el precio de una vivienda nueva de unos cien metros cuadrados en las capitales de provincia alcanzó a finales de 2007 los 2.905 euros por metro cuadrado construido, tras un alza media interanual del 5,1%.

Las ciudades con precios unitarios más altos en 2007 fueron, por este orden, Barcelona (4.543 euros por metro cuadrado), San Sebastián (4.061 euros por metro cuadrado) y Madrid (3.971 euros por metro cuadrado).

Entre las capitales de provincia con mayor aumento del precio se encuentran Valencia (8,7%), Almería (8,5%) y Barcelona (8,4%), según los datos facilitados por la Sociedad de Tasación, que establece un incremento del precio de la vivienda nueva en Barcelona entre junio y diciembre de 2007 del 2%.

En los últimos seis meses, los pisos de nueva construcción de Tarragona subieron un 2,5%, mientras que el alza en Lleida fue del 1,3% y en Girona, del 2,2%.

Nuevas promociones inmobiliarias en Tenerife

La actividad del mercado inmobiliario tinerfeño es alta y muestra de ello son las nuevas promociones de viviendas que se comercializan en la Isla.
En San Juan del Reparo, Promoplus 4 S.L promociona el "Residencial San Juan del Reparo", con 19 Viviendas de VPO Adosados, de dos plantas de Altura con plaza de garaje y trastero. Desde 130.000€.

Alicur promueve "Residencial Trebol Apartamento", en Barranco Grande, compuesto por apartamentos de 1, 2 y 3 dormitorios con gran equipamiento y nuevos diseños de acabados. Ideal para vivir con tranquilidad y rápidos accesos.

"Edificio Mercedes", en Guimar, es una promoción de 1, 2 y 3 dormitorios (armarios empotrados o interiores totalmente terminados), baño completo con hidromasaje. La empresa promotora es Alto Dourium MC.

También en Guimar se comercializa el "Edificio Las Flores", de 26 viviendas de dos y tres dormitorios en los que se incluyen tres áticos, con plazas de garaje y locales comerciales. La promotora encargada es Promocan.

Urbanización El Faro, en Llano del del Camello, consta de 216 viviendas de 1, 2 y 3 dormitorios, plazas de garaje vinculadas y, algunas de ellas con trasteros
Comercializa: Delta Metropolitan S.L.

En Buenavista del Norte, son 2 Edificios Feliciana Viviendas de de 12 y 15 viviendas, ubicados en zona céntrica, cerca del mar y del campo de golf. Excelentes vistas. Jeddema Canarias es la promotora.

El Edificio Laura en La Laguna está compuesto por 57 confortables viviendas de 1,2 y 3 dormitorios, con zonas comunes, gimnasio y salones sociales.
Promueve: Grupo Crevia

En Breña Alta se vende un Chalet en la Urbanización La Grama, con una habitación y aseo en planta baja, 3 dormitorios con 2 baños en planta alta.
Promueve: Gestión de Promoción la Grama


Más información de cada promoción inmobilaria en la sección de OBRA NUEVA del portal inmobiliario.

Construcciones Alicur comercializa viviendas en la isla de Tenerife

La empresa constructora Alicur, cuya sede central se encuentra en el sur de Tenerife, desarrolla varias actuaciones residenciales en diversas zonas de la isla tinerfeña.

Con 35 años de experiencia, la empresa ofrece un amplio abanico de viviendas en diferentes promociones ubicadas en las mejores zonas de la isla, ya consolidadas o con futuro, con gran variedad de precios y formas de pago personalizadas.

La promoción Bianco Residencial en Playa San Juan, un pueblo costero de pescadores que presume de poseer el mejor micro-clima de Europa, se compone de apartamentos de 2 dormitorios con terraza y garaje cerrado, zonas comunes con solarium ajardinado con dos piscinas climatizadas.

Residencial Trebol Apartamentos en Barranco Grande, ofrece apartamentos de 1, 2 y 3 dormitorios. Barranco Grande es una localidad con conexiones viarias casi inmediatas a las principales autopistas de la Isla, Centros Comerciales y los dos núcleos urbanos más importantes, Santa Cruz y La Laguna.

Residencial Ágata, en Parque la Reina, es una urbanización compuesta por chalets pareados, adosados, independientes, dúplex pareados e independientes, de 3, 4 o 5 dormitorios. Las viviendas se encuentran frente al recién inaugurado Centro Cultural y al lado del Centro Escolar que está en construcción.

Residencial The Sunset es un complejo de apartamentos en Costa Adeje, de chalets de 2 dormitorios. Sus terrazas tienen unas vistas espectaculares al mar y a la isla de la Gomera. Se encuentra a cinco minutos de los mejores Centros Comerciales, Spas, Playas, Restaurantes, Campos de Golf y del Pueblo de Adeje.

Mesetas del Mar es el nombre de la promoción de Chalets independientes de 4 dormitorios en Los Cristianos, la nueva Zona Residencial de Los Cristianos, ideal para vivir con tranquilidad y a la vez con cómodo y rápido acceso al Centro de este enclave turístico, donde usted podrá disfrutar de playas, zonas comerciales, paseos marítimos, campo de golf.

La empresa muestra en internet información detalalda de sus viviendas, y cuentan con visitas virtuales en varias de las promociones inmobiliarias.

El precio de la vivienda nueva en las capitales de provincia se situó en 2.874 €/m2 en el primer semestre, un 7,4% más en doce meses

El precio medio de la vivienda nueva de tipo medio en España en las capitales de provincia se situó en 2.874 euros por metro cuadrado construido al término del primer semestre del año, lo que supone un incremento del 7,4% en los últimos doce meses, 4,5 puntos inferior al experimentado de junio de 2005 a junio de 2006, que fue del 11,9%, según el informe semestral sobre vivienda nueva de la Sociedad de Tasación.
En el primer semestre del año, el incremento fue del 4%, superior al del último de 2006, del 3,3%, e inferior al del primero de 2006 (+6,3%).

El precio medio de la vivienda nueva aumentó en todas las capitales de provincia entre enero y junio de 2007, con excepción de Vitoria y Segovia, donde se experimentaron ligeros descensos. Los precios medios aumentaron por encima del 5% en 15 capitales, mientras que en otras 13 lo hicieron entre el 4% y el 5%. Las 22 restantes tuvieron incrementos medios por debajo del 4%.

Sociedad de Tasación asegura que el mercado de la vivienda presenta ‘síntomas de deceleración’. Además, prevé que durante 2007 se mantenga la tónica de una ‘demanda interesada pero cada vez más expectante, ante una oferta que continúa su tendencia creciente’. Este fenómeno, prosigue, será más apreciable en la periferia de las ciudades, donde, como consecuencia, ‘podrían aparecer las primeras bajadas de precios’.

Además, explica que los precios, pese a no acusar el ‘apreciable’ nivel de ralentización de la demanda en su totalidad, ‘empiezan a reducir el ritmo de aumento experimentado en los últimos periodos’ debido al ascenso de los tipos de interés y a la estabilización de los niveles de inflación.

Con todo, el informe asegura que ‘la oferta de nueva vivienda se mantiene activa’, como demuestran, en su opinión, los incrementos en el número de viviendas iniciadas y terminadas durante el primer trimestre de 2007 respecto al mismo periodo de 2006.

Sociedad de Tasación prevé que ‘la demanda de vivienda nueva siga absorbiendo progresivamente la oferta aunque a ritmos inferiores a los de periodos anteriores’, gracias a la estabilidad en el crecimiento de la economía española y la estabilización de la inflación, así como de la renta real disponible de las familias. De esta forma, afirma que el mercado inmobiliario ‘seguirá siendo una referencia de inversión frente a otros mercados más volátiles’.

El precio de la vivienda nueva de tipo medio en las capitales de provincia se situó en junio en 2.874 euros por metro cuadrado construido, que para una vivienda de 100 metros cuadrados equivale a 287.400 euros.

En las 21 poblaciones de más 100.000 habitantes analizadas por Sociedad de Tasación, el precio medio del metro cuadrado se situó en 2.426 euros, lo que supone un incremento interanual del 7,9% y del 3,9% en la primera mitad del año.

En las poblaciones de más de 50.000 habitantes, los precios crecieron en los últimos doce meses un 9% y entre enero y junio un 4,9%, hasta 2.188 euros por metro cuadrado.

En el caso de las poblaciones de más de 25.000 habitantes, el incremento medio fue del 9,7% en el último año, y del 5,4% entre enero y junio, con un precio medio por metro cuadrado de 1.999 euros.

Finalmente, el incremento interanual del precio medio en las poblaciones de menos de 25.000 habitantes fue del 10,8% y en el primer semestre alcanzó el 5,4%, con un valor medio de 1.917 euros por metro cuadrado.

Por comunidades autónomas, el mayor aumento en el primer semestre lo registró Cataluña, con una subida del 6,1%, seguida de la Comunidad Valenciana (+5,8%), Aragón (+5,7%), Extremadura (+5,1%), Cantabria (+4,7%), Andalucía (+4,4%) y Castilla-La Mancha (+4,2%). Coincidiendo con el incremento medio nacional del primer semestre se situó Galicia (+4%).

Por debajo de la media, los precios se incrementaron un 3,4% en La Rioja, a la que siguieron Baleares y Castilla y León (+3,1%), Comunidad de Madrid (+2,8%), Murcia (+2,7%), País Vasco (+2,4%), Navarra y Canarias (+2,2%) y Asturias (+0,6%).

Por último, las tres capitales de provincia más caras durante el primer semestre de 2006 fueron, según Sociedad de Tasación, Barcelona (4.454 euros por metro cuadrado), San Sebastián (3.999 euros por metro cuadrado) y Madrid (3.978 euros por metros cuadrado), con incrementos respectivos en el primer semestre del 6,3%, 5% y 2,8%.

Hogares de calidad, muy próximos a Atocha

Hercusa construye el "Edificio Nicea", de diecinueve viviendas, en la calle Tarragona de Madrid
En un punto estratégico de Madrid, junto a la Glorieta de Atocha, HERCUSA va a empezar a construir el Edificio Nicea.
Se trata de un conjunto de 18 viviendas compuesto de estudios, apartamentos y áticos de 1 y 2 dormitorios que oscilan entre 40 y 80 m2.

Este nuevo edificio se levantará en la calle Tarragona, una zona magníficamente comunicada, rodeada de todos los servicios y muy próxima a espacios emblemáticos de la ciudad, como el Museo Reina Sofía.



Primeras calidades

El «Edificio Nicea» va a ser construido con materiales de primera calidad, tanto en su cimentación y estructura, como en el acabado de las viviendas. Los hogares dispondrán de pintura plástica satinada en liso, alicatado cerámico hasta el techo en cocinas y baños, tarima flotante en el salón-comedor, el pasillo y los dormitorios y suelos de gress en baño y cocina.
Por otro lado, el solado del portal, escaleras y zonas comunes del edificio será en mármol o granito.



La memoria de calidades recoge, asimismo, que las viviendas contarán con puerta blindada con seguridad de tres puntos y carpintería interior en roble.

Las ventanas serán de doble acristalamiento con cámara de aire tipo climalit.

Cada hogar dispondrá, asismismo, de tomas de televisión y teléfono, en dormitorios, cocina y salón-comedor, mientras que el edificio ofrecerá equipo de captación comunitario de TV terrenal y FM, además de videoportero automático electrónico.



Máximo confort y ahorro

El Edificio Nicea ha sido diseñado pensando en la vanguardia de la comodidad y el ahorro. Por eso, ofrece la producción de agua caliente mediante colectores solares así como un sistema de calefacción por suelo radiante, con termostatos en todas las habitaciones lo que permite un mayor control del consumo y conseguir el máximo confort en cada estancia de su hogar.



Equipamientos y servicios

Además de todo lo anteriormente mencionado, el edificio dispondrá de ascensor con capacidad para seis personas, con puertas de acceso en planta baja en acero inoxidable.

Las viviendas se construirán con preinstalación de aire acondicionado por conductos en salón y dormitorios.

La cocina, por su parte, se entregará amueblada con muebles altos y bajos y tablero con un acabado color madera y encimera de granito. HERCUSA
ofrece, asismismo, la preinstalación para lavadora, frigorífico, horno, encimera, y campana extractora.

En el baño principal se instalará un mueble con espejo.

Por último, la adquisición de plaza de garaje será opcional.



Las viviendas de el Edificio Nicea pueden adquirirse desde 210.000 euros, con cuotas de sólo 300 euros al mes.



HERCUSA, avalada por el certificado de control de calidad UNE-EN-ISO 9001:2000 que la empresa AENOR otorga en los campos de promoción, Construcción, Diseño y Venta.

La ley del Suelo como herramienta clave en la gestión del suelo

María Antonia Trujillo ha resumido en cuatro los objetivos básicos de la Ley del Suelo, en Cáceres, durante las jornadas nacionales "La gestión de suelo: vivienda y desarrollo sostenible"
* Asentar las políticas urbanas sobre los principios de un desarrollo territorial y urbano sostenible.
* Asegurar una mayor oferta de suelo urbanizado para la construcción de viviendas acogidas a un régimen de protección pública que las haga asequibles.
* Incrementar la eficiencia de los mercados de suelo desincentivando la especulación
* Aumentar la transparencia de los procesos urbanos por medio de los controles públicos y de la participación efectiva de los ciudadanos en la toma de las decisiones que afectan a su ciudad.

La Ministra de Vivienda ha anunciado además que en el marco de la próxima reunión de Ministros europeos de Vivienda y Urbanismo, los Ministros acordarán unánimemente evitar la expansión descontrolada de las ciudades y promover un buen planeamiento espacial. "Con ello, la Unión Europea reconoce expresamente una fuerte voluntad de control de la oferta de suelo y de especulaciones".

María Antonia Trujillo ha finalizado su intervención de inauguración de estas jornadas nacionales organizadas por UGT insistiendo en cómo deben crecer las ciudades considerando los efectos negativos de la dispersión urbana sobre la economía, la productividad o el medio ambiente.

El frenazo del precio de la vivienda se prolongará hasta 2009

El presidente de Sociedad de Tasación S.A. asegura que el frenazo del sector inmobiliario se prolongará durante la próxima legislatura.
Los precios seguirán moderándose y la nueva Ley del Suelo “agravará aún más” la delicada situación financiera de los promotores.

l precio medio de los inmuebles en España aumentó un 4,8% en tasa interanual durante 2007, en consonancia con la evolución del Índice de Precios al Consumo (IPC), que se situó en el 4,2%. Sin embargo, la desaceleración que vive el mercado inmobiliario se agravó en el segundo semestre del pasado año, tras la crisis de las hipotecas subprime en EEUU, hasta el punto de que los pisos apenas subieron un 1,2% en el último trimestre, según los datos del Ministerio de Vivienda.

En este sentido, el presidente de Sociedad de Tasación S.A. –principal compañía nacional dedicada a la valoración de inmuebles–, José Luis Estevas-Guilmain, afirma que el ajuste que vive el sector va a ser “más prolongado de los que piensan algunos expertos, ya que se extenderá más allá del 2009”. Según este analista, “la falta de liquidez que vive el mercado financiero internacional mantendrá la desaceleración, aunque no creo que los precios caigan en picado ni que se produzca una crisis inmobiliaria fuerte” en España.

“En la medida en que no se solucione la crisis crediticia, la demanda va a estar parada y, por eso, el precio medio no subirá en un plazo de dos, tres e, incluso, cuatro años”. Las bajadas más importantes se registrarán en las zonas de costa, la periferia de las grandes urbes que carezcan de dotaciones, y en los inmuebles de grandes superficies, señala Estevas en una entrevista con EXPANSIÓN. Mientras, “las viviendas pequeñas y bien ubicadas mantendrán su valor”.

Sobre todo, en aquellas ciudades que presentan “un mayor dinamismo económico”. Es decir, “con una mayor renta per capita”, indica. Tras años de intensa actividad inmobiliaria, “la contracción del crédito ha frenado en seco la demanda de inmuebles”. Las subprime actúan “como un virus que ha acabado por contaminar a toda la economía global”, advierte. Y esta “crisis exógena” ha agravado la situación del mercado inmobiliario nacional. Pero existe otro motivo.

Estevas indica que la nueva Ley del Suelo aprobada por el Gobierno ha provocado “una bajada sustancial del valor de los terrenos no urbanos, tanto rústicos como urbanizables”. Y lo “realmente grave”, según advierte, es que esto “repercutirá negativamente en los balances de aquellas inmobiliarias que hayan comprado este tipo de suelo muy por encima de su valor actual de mercado”.

La reforma del Plan Vivienda facilitará el acceso a la vivienda a 250.000 familias

Las modificaciones pretenden que más familias con rentas bajas y medias puedan beneficiarse de las políticas de vivienda, impulsar el mercado de alquiler y la rehabilitación
El Consejo de Ministros ha aprobado hoy el Real Decreto que reforma el Plan de Vivienda 2005-2008 elaborado por el Ministerio de Vivienda. La reforma se produce una vez transcurridos los dos primeros programas anuales del Plan con el objetivo de mejorar la regulación de algunos aspectos del mismo y contiene las sugerencias y aportaciones de las Comunidades y Ciudades Autónomas, de la Federación Española de Municipios y Provincias, así como de las asociaciones y organizaciones más representativas del sector. Los cambios introducidos tienen como principales objetivos que más familias con rentas bajas y medias puedan beneficiarse de las políticas de vivienda, impulsar el mercado de alquiler y, a su vez, la rehabilitación.

Además, esta reforma pretende incentivar al sector inmobiliario para que incremente su actividad en el mercado de la vivienda protegida. Entre las principales novedades que incluye el Real Decreto de la reforma del Plan de Vivienda 2005-2008 cabe destacar:

* El impulso del mercado del alquiler.
* El fomento de la compra de viviendas usadas.
* La flexibilización de las condiciones de la promoción de viviendas protegidas de precio concertado.
* La mejora de las condiciones de préstamo para la rehabilitación integral de viviendas y de centros históricos y urbanos.
* La posibilidad de calificar como viviendas protegidas ciertas viviendas libres que cumplan las condiciones necesarias
* La ampliación del concepto de áreas de rehabilitación, creando una nueva, como es la de área de renovación urbana.
* La fijación del precio básico y tipo de interés de los préstamos convenidos.

Impulso del alquiler
La reforma del Plan de Vivienda 2005-2008 pretende dar un mayor impulso al alquiler mejorando la financiación de las promociones de viviendas de nueva construcción en alquiler, ofreciendo una mayor capacidad de financiación a los promotores a través de préstamos subvencionados. Todo ello, además de las ayudas directas para la promoción de viviendas de alquiler social que siguen vigentes en el Plan.

Del mismo modo, para incrementar la oferta de alquiler, se flexibilizan las condiciones que hasta ahora debían cumplir los propietarios de viviendas vacías que decidieran ponerlas en alquiler y quisieran beneficiarse de la ayuda de 6.000 euros. En este sentido, se suprime el requisito de superficie máxima y se eleva el importe que pueden percibir por el alquiler.

La renta máxima que podrán percibir será equivalente a la del precio de la VPO nueva de renta concertada durante 10 años (el importe varía en función de las comunidades autónomas). Por ejemplo: en el caso de un piso de 70 m2 en Madrid, la renta máxima que podrá percibir el propietario a partir de ahora será de 960 euros mensuales.

Además, se amplía esta ayuda directa de 6.000 euros a los promotores que alquilen las viviendas de nueva construcción que lleven más de un año puestas en venta.

Respecto a las ayudas a inquilinos, para poder obtener las subvenciones de hasta un máximo de 240 euros al mes que ya contemplaba el Plan de Vivienda 2005-2008, los beneficiarios deberán tener unos ingresos familiares inferiores a 2,5 veces el Indicador Público de renta de Efectos Múltiples (IPREM), lo que equivale aproximadamente a 1.273 euros al mes. La novedad que introduce la reforma es que facilitará la percepción de la ayuda a colectivos que ahora tenían dificultades bien por la renta que pagaban, bien por la superficie de la vivienda. Además, ahora las Comunidades Autónomas podrán complementar estas ayudas y flexibilizar las condiciones de los beneficiarios dependiendo de la demanda que exista en cada una de ellas.

Asimismo, las viviendas de alquiler de renta básica, es decir las destinadas a familias con menores recursos, se considerarán como viviendas de régimen especial a efectos del IVA superreducido.

Alquiler con opción a compra
La reforma del Plan de Vivienda 2005-2008 introduce la figura del alquiler protegido con opción a compra. En este caso, los inquilinos podrán ejercer la opción de compra transcurridos 10 años desde la construcción de la vivienda. En esta modalidad, tendrán preferencia para adquirir las viviendas los inquilinos que hayan permanecido al menos cinco años en régimen de arrendamiento en dichas viviendas.

Fomento de la compra de viviendas usadas
Asimismo, la reforma del Plan fomenta la compra de viviendas usadas, para lo cual se incrementan los precios máximos de viviendas libres cuya compra está subvencionada, al tiempo que se reducirá a un año el plazo para que una vivienda libre nueva pueda ser considerado usada.

Con esta medida, las promotoras que no vendan sus casas en el plazo de un año tendrán la posibilidad de ajustar los precios a los máximos establecidos para vivienda usada, de tal forma que los compradores puedan acogerse a las ventajas establecidas en el Plan de Vivienda.

Viviendas protegidas de régimen especial y precio concertado
Asimismo, el Real Decreto flexibiliza las condiciones para la promoción de vivienda protegida de régimen especial y de precio concertado, ajustando los precios del Plan Estatal a los que tienen la mayoría de Comunidades Autónomas. El objetivo es que se construyan más viviendas de precio concertado, destinadas a familias con rentas medias (con ingresos hasta un máximo de 6,5 veces el IPREM, lo que equivale a ingresos de aproximadamente 3.316 euros mensuales por hogar), y más viviendas de régimen especial, destinadas a las familias con menores ingresos (de menos de 2,5 veces el IPREM, lo que equivale aproximadamente a 1.273 euros mensuales por hogar).

Con la modificación de las condiciones de financiación de las viviendas de precio concertado se pretende favorecer la venta de viviendas libres que están actualmente en stock y que podrán ser vendidas como protegidas.

Con la modificación del límite de precios de viviendas de régimen especial, se pretende promover la construcción de las viviendas destinadas a las familias con los ingresos más bajos, y que son fundamentalmente promovidas por las empresas públicas de vivienda y suelo. El precio de estas viviendas se situará en 1.137 €/m2 para el ámbito territorial normal. A estas viviendas se les aplica el tipo superreducido del IVA del 4%.

Tanto en el caso de las viviendas de precio concertado como en viviendas usadas el tamaño máximo será de 90 m2. En el caso de familias numerosas, de familias con personas en situación de dependencia o con discapacidad a su cargo, o en la vivienda rural, la superficie máxima puede llegar a 120 m2.

Centros históricos y urbanos y áreas de renovación urbana
Otro de los objetivos relevantes de la reforma del Plan de Vivienda es mejorar la financiación de la rehabilitación, posibilitando que los promotores y propietarios de las viviendas rehabilitadas puedan acceder a préstamos protegidos (con un interés del 5,09%, inferior al que ofrecen las entidades financieras), haciendo más viables las operaciones de rehabilitación de los centros históricos y urbanos. Además, se amplia el concepto de áreas de rehabilitación, creando uno nuevo: áreas de renovación urbana, en las cuales se podrán derribar viviendas que se encuentran en zonas muy degradadas para construir otras nuevas.

Conviene recordar que todas las actuaciones relacionadas con los procesos de rehabilitación en sus distintas variantes son las más intensivas en mano de obra del conjunto del sector. Además, se posibilita el acceso de los promotores que lleven a cabo los procesos de renovación urbana a los préstamos protegidos, lo que hasta el momento no era posible.

Mejora de la vivienda rural
La modificación del Plan de vivienda adapta la vivienda rural existente en el Plan a la regulación incluida en la recientemente aprobada Ley 45/2007, de 13 de diciembre, para el Desarrollo Sostenible del Medio Rural, incorporando a la financiación los anejos que se dediquen a actividades agrarias. Con esta modificación el Ministerio de Vivienda financiará también la superficie que se destine en la vivienda para el ejercicio de las actividades agrarias en cada vivienda autopromovida hasta 25 metros cuadrados de superficie útil.

Precio básico y tipo de interés de los préstamos convenidos
Asimismo, el Real Decreto que hoy se aprueba incluye las nuevas cuantías de precio básico y tipo de interés para incentivar la construcción y financiación de las viviendas protegidas. El precio básico nacional (PBN) queda establecido en 758 euros por metro cuadrado de superficie útil, con un incremento del 4,12%.

El tipo de interés se establece de acuerdo con el sistema pactado con las entidades financieras y recogido en la normativa en vigor, de forma que para los préstamos que se financien con cargo al plan de vivienda el tipo de interés será del 5,09 %. Este tipo de préstamos es sustancialmente inferior al ofrecido por las entidades financieras en el mercado libre.

Aumento del plazo de amortización de los préstamos
A efectos de facilitar a los ciudadanos la adquisición de viviendas financiadas en el marco del Plan de Vivienda, la reforma del Plan introduce la posibilidad de ampliar el periodo de amortización de los préstamos convenidos más allá de los 25 años.

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