domingo, 10 de febrero de 2008

Consejos para solicitar préstamos hipotecarios y personales

Como solicitar una hipoteca, gestión de hipotecas paso a paso

Si estás pensando en comprar una vivienda y para ello tienes que pedir un préstamo hipotecario en un Banco o Caja de Ahorros, puedes servirte de ayuda algunos de los pasos siguientes a dar y consejos para solicitar y gestionar la hipoteca y tratar de obtenerla con un tipo de interes mas barato. También si quieres cambiar de hipoteca y en la refinanciación y ampliacion de hipotecas.

- En primer lugar, comprueba el importe que en base a tus ingresos, podrás solicitar y para ello, es norma habitual de la banca conceder como prestamo hipotecario, un importe que con la cuota a pagar como máximo se destine el 40% de tus ingresos mensuales totales. Para ello, puedes obtener en simulador de hipoteca un cuadro de amortización para el cálculo de la cuota de la hipoteca, lo rellenas con el importe que necesitas, el plazo en meses a pagar el préstamo y obtienes la cuota. Ahora divides el importe de la cuota entre el total de tus ingresos o sumados lo de tu pareja y multiplicado por 100 te da el ratio o porcentaje que no debería ser superior a 40 o en algunos casos al 50%. Obviamente este porcentaje podrá ser mucho mayor si se presentan avalistas que el Banco considere suficiente.

- Ahora que ya conoces tu capacidad para endeudarte o cantidad que el banco estará dispuesto a dejarte, visitas al menos 3 bancos o cajas de ahorros y pides ofertas de los creditos o préstamos hipotecarios en cada uno de ellos. A fijarse principalmente en el indice de referencia que nos ofrecen (particularmente considero que mejor siempre el euribor) y el diferencial que nos aplican sobre este índice que en ningún caso deberiamos admitir mas de 0,75 sobre el euribor, siendo el más lógico 0,50 ya que diferenciales inferiores son aplicados por las entidades financieras en pocas ocasiones y basados en muchas compensaciones para el banco y a personas con fuertes ingresos.

- Otro punto importante, es la comisión de apertura que no deberiamos admitir mas de 0,50 sobre el importe de la hipoteca solicitada y presionar hasta que la misma sea “cero”, todo dependerá de nuestro nivel de ingresos para poder exigir al banco.

- También fijarnos en la comisión de cancelación o amortización anticipada que trataremos hasta el final que la misma sea "cero" y en todo caso si tenemos que ceder, negociar que al menos las cancelaciones o amortizaciones parciales sean cero y la cancelación total que generalmente es del 1%, negociar para que acepten 0,50%.

- El tipo de interés de la hipoteca que nos apliquen el primer año, debe ser menos importante y punto a ceder en nuestra negociación porque el año pasa pronto y luego tenemos otros 30 o 40 años para seguir pagando al diferencial pactado.

- En cuanto a seguros, es obligatorio el seguro de incendios pero no los seguros de vida que trataran por todos los medios de que firmemos y que aceptaremos en base a nuestro propio interés, por tener asegurado el pago en caso de ocurrir alguna contingencia y a la mejora del tipo de interés que nos propongan, pero muy excepcionalmente, aceptar primas de seguro de miles de euros para asegurar el préstamos toda la vida por lo que nos hace subir la deuda.

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